النقود الإلكترونية: أنواعها، تصنيفها، مفهومها، خصائصها. النقود الإلكترونية: قيمتها، أنواعها، آفاقها

تجدر الإشارة إلى أن النقود الإلكترونية في العديد من المنشورات التعليمية لا تعتبر نوعًا منفصلاً من النقود، بل كنوع من النقود الائتمانية (وكذلك البطاقات البلاستيكية). من الناحية النظرية، يمكن اعتبار ذلك صحيحا، لكننا اعتبرنا أنه من الضروري تقسيمها إلى نوع منفصل من الأموال بسبب تفرد شكلها، ومظاهر الأداء المحددة، والتنمية النشطة والآفاق التي لا شك فيها. بدأت النقود الإلكترونية تدريجيًا في مزاحمة أموال الائتمان نفسها.

كانت النقود الإلكترونية نتاجًا للتطور السريع في الاقتصاد والتكنولوجيا. منذ الربع الأخير من القرن العشرين. لقد أصبحوا حقيقة تتطور بنشاط. تمت صياغة فكرتهم لأول مرة في عام 1970 أثناء تقديم أنظمة التوقيع الرقمي الأولى. يشير تحليل تطور أشكال وأنواع النقود الإلكترونية إلى أن شكلها ومظهرها ووظائفها ومشاركتها في البدائل (البدائل) آخذة في التغير.

بديل نقدي، المال تقريبًا (الإنجليزية) الكمثرى توبو)– بديلاً عن المال كاملاً، مع الحفاظ على أهم خصائصه.

بديل المال- بديل عن الأموال الكاملة، التي لا تحتوي إلا على بعض خصائصها ويتم طرحها للتداول من قبل الكيانات التجارية بشكل تعسفي لغرض سداد المدفوعات.

لذلك، من أواخر الستينيات إلى النصف الثاني من الثمانينات. القرن العشرين استخدمت النقود الإلكترونية غير النقدية- أولاً على شكل قيود على الحسابات في أجهزة الكمبيوتر البنكية، ثم على شكل نبضات إلكترونية على بطاقة بلاستيكية. كانت أول النقود الإلكترونية غير النقدية بديلاً نقديًا، وتم تقليص وظائفها إلى وظائف تقليدية - مقياس للقيمة، ووسيلة للدفع، ووسيلة للتخزين. لكن البطاقات البلاستيكية لم تعد بمثابة مخزن للقيمة، بل أصبحت بديلاً للمال.

في أوائل التسعينيات والنصف الأول من العقد الأول من القرن الحادي والعشرين. ظهر النقود الإلكترونية النقديةعلى شكل نبضات إلكترونية على جهاز تقني (المحفظة الإلكترونية، النقود الرقمية). بالفعل في عام 1995، تم تنفيذ 90٪ من جميع المدفوعات المصرفية في الولايات المتحدة إلكترونيا. حاليًا، يتم تداول النقود الإلكترونية في 37 دولة حول العالم. وفي أوروبا يوجد معهد النقود الإلكترونية (ELMI)، الذي يتحكم في إصدار النقود الإلكترونية. تلعب النقود الإلكترونية الآن دور البديل النقدي، حيث تؤدي جميع وظائف النقود تقريبًا - ليس فقط مقياسًا للقيمة، ووسيلة للتداول والدفع، ولكن أيضًا وسيلة للتخزين.

النقود الإلكترونية (النقود الإلكترونية)- هذه هي الالتزامات النقدية للمصدر في شكل إلكتروني، والتي تكون على وسيلة إلكترونية تحت تصرف المستخدم. يتم إصدارها من قبل المُصدر عند استلام أموال من أشخاص آخرين بمبلغ القيمة النقدية المصدرة ويتم قبولها كوسيلة للدفع من قبل المنظمات الأخرى (إلى جانب المُصدر).

تم اقتراح تفسيرات مماثلة للنقود الإلكترونية من قبل متخصصين من البنك المركزي الأوروبي، وبنك التسويات الدولية، وتوجيه البرلمان الأوروبي بتاريخ 18 سبتمبر 2000 رقم 2000/46/EC، وخبراء اقتصاديون أفراد (ب. فريدمان، م. كينج) ، ب. كوهين، أو. إيسينج، سي. جودهارت، إم. وودفورد، إل. ماير). في الأساس، يتم تعريف النقود الإلكترونية على أنها "التخزين الإلكتروني للقيمة النقدية باستخدام جهاز تقني لإجراء الدفعات ليس فقط للمصدر، ولكن أيضًا للمشاركين الآخرين". نعني بالتقنية جهازًا إلكترونيًا خاصًا بحامله (بطاقة تحتوي على معالج دقيق أو محرك أقراص ثابت للكمبيوتر الشخصي).

في روسيا، الوثيقة التنظيمية لصناعة الدفع الإلكتروني هي القانون الاتحادي الصادر في 27 يونيو 2011 رقم 161-FZ "بشأن نظام الدفع الوطني". وهو يحدد تعريف النقود الإلكترونية (EMF)، ويصوغ المتطلبات الأساسية لتحويل النقود الإلكترونية، وكذلك لمشغلي النقود الإلكترونية. أما التعريف القانوني للنقود الإلكترونية فهو كما يلي: " النقود الإلكترونية- الأموال التي سبق أن قدمها شخص... إلى شخص آخر، مع الأخذ في الاعتبار المعلومات المتعلقة بحجم الأموال المقدمة دون فتح حساب مصرفي... للوفاء بالالتزامات النقدية للشخص الذي قدم الأموال إلى أطراف ثالثة و يحق للشخص الذي قدم الأموال إرسال الأوامر حصريًا باستخدام وسائل الدفع الإلكترونية" (المادة 3 من القانون).

كما ترى فإن من علامات النقود الإلكترونية هو تحويلها دون فتح حساب بنكي. يتم تنفيذ ترجمة EDS مشغل النقود الإلكترونية. لا يمكن لمشغل الأموال الإلكترونية في روسيا إلا أن يكون بنكًا (مؤسسة ائتمانية)، بما في ذلك مؤسسة ائتمانية غير مصرفية لها الحق في إجراء تحويلات مالية دون فتح حسابات مصرفية والعمليات المصرفية الأخرى المتعلقة بها (المادة 12 من القانون) . في بداية عام 2014، تم تسجيل 82 مشغلاً للأموال الإلكترونية في الاتحاد الروسي.

وينبغي تمييزها عن النقود الإلكترونية وسائل الدفع الإلكترونية. هذه وسيلة و (أو) طريقة تسمح لعميل مشغل تحويل الأموال بإعداد الطلبات والتصديق عليها وإرسالها بغرض تحويل الأموال في إطار الأشكال المعمول بها للمدفوعات غير النقدية باستخدام تقنيات المعلومات والاتصالات والوسائل الإلكترونية وسائط التخزين، بما في ذلك بطاقات الدفع، بالإضافة إلى الأجهزة التقنية الأخرى.

وبالتالي، يمكن التمييز بين نوعين تكنولوجيين من النقود الإلكترونية - على أساس البطاقات الذكية المدفوعة مسبقا (على أساس بطاقة سميت)وعلى القاعدة منتجات البرمجيات المدفوعة مسبقاباستخدام شبكات الكمبيوتر (القائمة على الشبكة). تسمى الأموال المعتمدة على البطاقة بالمحافظ الإلكترونية (المحافظ الإلكترونية)،وعلى أساس الشبكات - النقد الرقمي.

منذ منتصف عام 2014، لا يمكن استخدام البطاقات المصرفية المدفوعة مسبقًا إلا في المعاملات المالية الإلكترونية. أشهر الأنظمة المعتمدة على البطاقات هي Visa Cash وProton وMondex وأنظمة الدفع الخاصة CLIP وWebMoney وYandex.Money وRBK Money وSingle (QIWI) Wallet وPayPal وe-Gold وi-Free وغيرها. يمثل المال نفسه المعادل الإلكتروني للنقود الحقيقية. على سبيل المثال، النقود الإلكترونية لنظام WebMoney تعادل الدولارات والروبل واليورو؛ النقود في نظام الذهب الإلكتروني تعادل المعادن الثمينة (الذهب والفضة والبلاتين).

يسمح القانون في روسيا باستخدام وسائل الدفع الإلكترونية التالية (المحافظ الإلكترونية): غير شخصي(مجهول)، شخصيةو شركة كبرىمحافظ إلكترونية. يتم وضع حدود وقيود على الأحجام والمعاملات، وكذلك على التحويلات بين المحافظ. بدون إثبات شخصي، يمكنك تحويل ما يصل إلى 15 ألف روبل. لا يمكن تحويل أكثر من 40 ألف روبل بشكل مجهول شهريًا. أكثر من 100 ألف روبل. لا يمكن حتى أن تكون في محفظة إلكترونية شخصية. يحظر تحويل الأموال من المحافظ الإلكترونية الخاصة بالشركة إلى المحافظ المجهولة والتحويلات بين محافظ الشركات، ولكن يُسمح بتحويل الأموال من الشركة إلى المحفظة الشخصية. لا يتم استحقاق الفائدة على رصيد الأموال الإلكترونية. يمكن أن يتم تجديد المحافظ الإلكترونية من خلال المحطات الطرفية، عبر الإنترنت، GPRS، والهواتف المحمولة.

تعمل شركات تكنولوجيا المعلومات الأجنبية على تطوير محافظ إلكترونية من الجيل الجديد. يتم إنشاء تقنية جديدة تتيح إمكانية الجمع بين جميع بطاقات الدفع والائتمان البلاستيكية لمالك واحد في أداة واحدة مدمجة مع الهاتف الذكي.

في إطار تطوير أنظمة الدفع الإلكتروني يجري تنفيذ مشروع بطاقة المواطن الإلكترونية العالمية (UEC)، المنصوص عليها في القانون الاتحادي للاتحاد الروسي المؤرخ 27 يوليو 2010 رقم 210-FZ "بشأن تنظيم تقديم خدمات الدولة والبلدية". تتيح هذه البطاقة للمواطنين إمكانية الوصول إلى مجموعة كاملة من الخدمات الإلكترونية الحكومية. وبالإضافة إلى تطبيق الدفع (المصرفي)، تحتوي البطاقة على تطبيقات معاشية وطبية وتعليمية ونقلية وغيرها من التطبيقات الاجتماعية. ومن المخطط أيضًا تقديمه جواز السفر الإلكتروني.

النقود الإلكترونية ليست سوى جزء من النظام الشامل لأنظمة الدفع الإلكترونية، والتي تجسد معًا عملية إزالة الطابع المادي النشط للأموال. هيكل سوق أنظمة الدفع الإلكترونية (EPS) في روسيا موضح في الشكل. 1.3.

أرز. 1.3.

من أجل ضمان التطور المستقر لسوق النقود الإلكترونية في روسيا، تعمل شراكة غير ربحية منذ عام 2009 - جمعية النقود الإلكترونية (AED)، التي توحد المشاركين الرئيسيين في سوق الدفع الإلكتروني، الذين يمثلون حوالي 80٪ من السوق الروسية (WebMoney، Yandex.Money، QIWI، i-Free)، بالإضافة إلى الجمعيات الصناعية الوطنية NAUET (الرابطة الوطنية للمشاركين في التجارة الإلكترونية) وNAMIR (الشراكة الوطنية للمشاركين في سوق التمويل الأصغر).

سوق أنظمة الدفع الإلكترونية في روسيا ديناميكي للغاية. كل عام تقريبًا تضاعف عمليا. سوف تتوسع مبيعات السوق بحلول نهاية عام 2017 إلى 3.7 تريليون روبل.

من الناحية الفنية، يتكون السوق من جزأين - الخدمات والمحطات المالية عن بعد. محطاتو أجهزة الصراف الآليهي قناة خدمة شعبية. وهي تمثل ما يقرب من نصف جميع المدفوعات. على الرغم من حقيقة أنه منذ عام 2006، ضاعفت روسيا عدد أجهزة الصراف الآلي وتضاعفت عدد محطات نقاط البيع ثلاث مرات، إلا أنها تحتل المرتبة 18 و 43 في العالم من حيث عدد أجهزة الصراف الآلي لكل 10 آلاف شخص، على التوالي. وبلغ عدد أجهزة الصراف الآلي والمحطات الإلكترونية والطابعات المستخدمة لدفع ثمن السلع والخدمات ببطاقات الدفع، حتى 1 أكتوبر 2013، 1,314.0 ألف جهاز. ومن خلالهم تم تنفيذ معاملات بقيمة 3.5 تريليون روبل. – بالنسبة لأحد المقيمين في روسيا يبلغ هذا المبلغ 24.7 ألف روبل. المحطات غير المصرفية الشهيرة هي محطات أنظمة QIWI وCyberPlat وElecsNet، والمحطات المصرفية هي محطات Sberbank وPromsvyazbank وبنك موسكو الائتماني وبنك Standard Bank الروسي.

ومع ذلك، فإن حصة مبيعات محطات الدفع ستنخفض تدريجيا - وفقا لتقديرات الخبراء، بحلول عام 2017 إلى 30٪. وبناء على ذلك، سوف تزيد القيمة الخدمات عن بعد. هذه هي خدمات الدفع لمشغلي الهاتف المحمول، والخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول، والخدمات المصرفية عبر الرسائل النصية القصيرة، والخدمات المصرفية عبر الإنترنت، والمحافظ الإلكترونية. يمثل حجم مبيعات الخدمات عن بعد نصف سوق أنظمة الدفع الإلكترونية بالكامل.

بلغ عدد الحسابات التي يمكن الوصول إليها عن بعد المفتوحة في بنوك الاتحاد الروسي للأفراد والكيانات القانونية اعتبارًا من 1 أكتوبر 2013 102.9 مليون حساب. ومن بين هؤلاء، تم فتح 40.7 مليون حساب يمكن الوصول إليه عبر الإنترنت و28.8 مليون حساب مفتوح عبر الهواتف المحمولة. فمن بين 4 مليارات معاملة إلكترونية تتم سنويا (بما في ذلك استخدام بطاقات الدفع)، تمثل المدفوعات باستخدام الإنترنت والهواتف المحمولة الخمس من حيث الكمية وما يقرب من الثلثين من حيث الحجم.

الخدمات المصرفية عبر الإنترنتهو نوع من الخدمات المصرفية عن بعد مع إمكانية الوصول إلى الحسابات والمعاملات في أي وقت ومن أي جهاز كمبيوتر متصل بالإنترنت. بالنسبة للبنوك، فإن فوائد خدمات الإنترنت لا يمكن إنكارها - وهذا نوع من الأعمال غير كثيفة رأس المال، مما يتيح لك توفير تكاليف الموظفين وتكاليف تثبيت البرامج. الخدمات المصرفية عبر الإنترنت متاحة حتى للبنوك الصغيرة والصغيرة. أسباب استخدام الخدمات المصرفية عبر الإنترنت للعملاء واضحة أيضًا - توسيع عدد الخدمات، والوصول إلى حجم أكبر من المعلومات، وتقليل تكاليف المعاملات والموارد الأكثر قيمة - الوقت، وسرية المعاملات، وتحسين التحكم في الحسابات الشخصية، وما إلى ذلك.

على الرغم من حقيقة أن 46٪ من المواطنين في روسيا يستخدمون الإنترنت (بالإضافة إلى البريد الإلكتروني) يوميًا أو عدة مرات في الأسبوع، إلا أن مجموعة صغيرة تلجأ إلى الخدمات المصرفية عبر الإنترنت. وفقًا لمجلة الإيكونوميست وبنك روسيا، لا يزال مستخدمو الخدمات المصرفية عبر الإنترنت يمثلون 14٪ فقط من إجمالي عدد مستخدمي الإنترنت في روسيا (في الولايات المتحدة - 45٪، في بولندا - 50٪، في فرنسا، كندا - 60٪). . أقل من 8% من المدفوعات المصرفية تتم عبر الإنترنت. نطاق خدمات الإنترنت ليس واسعًا جدًا. يتعلق الأمر أساسًا بالحصول على سجل الدفع ورصيد الحساب. لا توفر جميع البنوك إمكانية فتح الودائع وحظرها والحصول على قرض استهلاكي وإعادة إصدار البطاقة وغيرها من الفرص. وفقًا للخبراء، قد ينمو القطاع الروسي من الخدمات المصرفية عبر الإنترنت إلى 1.6-1.8 تريليون روبل بحلول عام 2017.

المصرفية عبر الهاتف المحمول (المصرفية عبر الهاتف المحمول) هي قناة خدمة واعدة للغاية. تتيح لك هذه الخدمة مراقبة حالة الحساب البنكي وإدارته باستخدام محطة متنقلة باستخدام تقنيات الوصول اللاسلكية. المزيد والمزيد من البنوك تطلق التطبيقات المالية عبر الهاتف المحمول. في هذه الحالة، يتم استخدام أجهزة الكمبيوتر اللوحية والهواتف الذكية والهواتف العادية على جميع الأنظمة الأساسية الحديثة - iPhone وiPad وAndroid وWindows وPhone 7 و8.

إن تطور سوق المدفوعات غير التلامسية باستخدام الهاتف المحمول كوسيلة دفع متعددة الوظائف له آفاق كبيرة. تشمل الخدمات المريحة والمريحة الدفع مقابل الاتصالات الخلوية، والإنترنت، وخدمات المزودين والإسكان والخدمات المجتمعية، والبحث عن أجهزة الصراف الآلي، والتحويل من بطاقة إلى أخرى، بين الحسابات، بما في ذلك في البنوك الأخرى، وتحويل العملات. تعمل بنوك الهاتف المحمول الأكثر أداءً في روسيا والتي تعتمد على الهواتف الذكية في VTB24 وبنك سانت بطرسبرغ وبنك موسكو الصناعي وبنك ستاندرد الروسي وبرومسفيزبنك.

العملاء الذين تحولوا إلى الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول هم أقل عرضة لاستخدام الخدمات المصرفية عبر الإنترنت عبر جهاز كمبيوتر سطح المكتب. ويقترب عدد الحسابات الفردية المفتوحة في البنوك الروسية والتي يمكن الوصول إليها من خلال الهاتف المحمول من 30 مليونا. وبحلول عام 2015، سوف يستخدم 63 مليون شخص الإنترنت عبر الهاتف المحمول من الهواتف الذكية، و 12 مليون شخص من الأجهزة اللوحية.

اليوم، لدى معظم مؤسسات الائتمان الحد الأدنى من برنامج المكتب الافتراضي. لقد أدى تطوير الوصول إلى النطاق العريض والاعتماد الواسع النطاق للهواتف الذكية والأجهزة اللوحية إلى جعل الخدمة أكثر سهولة وانتشارًا.

في صيف عام 2013، أعلن بنك سبيربنك في الاتحاد الروسي عن إطلاق مجمع خدمات حديث يتضمن سبعة نماذج: مكالمة من الموقع، وجهاز لوحي BigPad متعدد الوظائف، وتطبيقات الهاتف المحمول وبنك الإنترنت SBOL (Sberbank Online)، وأجهزة الصراف الآلي و المحطات الطرفية وأكشاك الإنترنت والغرف الافتراضية وأجهزة الكمبيوتر الصغيرة لعملاء VIP. ستصبح سمات نموذج الخدمة المحدث متاحة في مكاتب المؤسسة الائتمانية (على سبيل المثال، أكشاك الإنترنت) ومن الأجهزة المحمولة للعملاء. يمكن للعملاء إجراء مكالمات فيديو مع البنك من الأجهزة التي تعمل بنظامي التشغيل iOS وAndroid.

في نهاية القرن العشرين. ظهرت أيضًا عملات غير مادية غريبة مثل الذهب الرقمي والعملات المشفرة الافتراضية. الذهب الرقمي(إنجليزي) العملة الذهبية الرقمية) هو نوع من عملة الإنترنت يعتمد على المعادن الثمينة. عملات الإنترنت القائمة على الذهب)، تم طرحها في عام 1995. وحدة الحساب النموذجية للنقود الرقمية هي جرام الذهب أو أونصة تروي. الذهب الرقمي مدعوم بمخزونات من الذهب أو الفضة أو البلاتين المقبولة للتخزين. كمية النقود الإلكترونية المتوفرة ثابتة بما يعادل وحدات الذهب (جرام). يمكنك بعد ذلك إنفاق الأموال الإلكترونية المتاحة لشراء العملات الأجنبية أو البضائع، أو تلقي العملات الزائفة من المشاركين الآخرين في النظام. تُستخدم العملة الرقمية أيضًا من قبل شركات خدمات الدفع الإلكتروني لإجراء مدفوعات متبادلة بوحدات لها نفس قيمة سبيكة الذهب.

يتم إصدار الذهب الرقمي من قبل كيانات خاصة - على سبيل المثال، Gold Limited وGoldMoney. كوم، E-billion.com. من المعتقد أن الودائع على شكل ذهب رقمي تحمي من التضخم وانخفاض قيمة العملة والمخاطر الأخرى الكامنة في العملات الورقية. لكن في الوقت نفسه، تثير النقود الرقمية مخاطر أخرى. وبالتالي فإن سرية المعلومات تثير الشكوك حول دعم هذه الأموال بنسبة 100% في المعادن الثمينة. إن هرم OS-Gold معروف، وهو مكشوف في الغياب المادي لسبائك الذهب المخصصة للعملاء. وفي ذروته، تعامل النظام مع معاملات بقيمة 2 مليار دولار سنويًا.

يمكن غسل الأموال من خلال المعاملات بالذهب الرقمي. هناك أيضًا مخاطر تشغيلية، بما في ذلك مخاطر أمن المعلومات وعدم كفاية الرقابة. بشكل عام، هذا مجال ضيق من وسائل الدفع الإلكترونية التي ليس لها آفاق كبيرة.

مرحبًا! إيغور زويفيتش على اتصال، واليوم سنتحدث عن المال على الإنترنت. لا، لا يتعلق الأمر بكيفية كسبها، بل يتعلق بماهية النقود الإلكترونية وكيفية استخدامها.

ولا يمكن اعتباره وسيلة للحفاظ على الأموال المتراكمة. أنظمة الدفع لن تدفع لك فائدة، وأموالك معرضة لمخاطر معينة.

حتى الآن، لا يتم تنظيم أنشطة أنظمة الدفع بشكل كامل بموجب القانون. إذا خسرت أموالاً، يمكنك مقاضاة مؤسس الشركة واسترداد المبالغ المفقودة منه.

لكن لن تتمكن من الحصول على تعويض من الدولة، ولا يمكن دفعه إلا في حالة فقدان الودائع المصرفية.

أي نظام الدفع تختار؟

من أجل استخدام الأموال الافتراضية، يجب عليك تحديد نظام الدفع. انها ليست صعبة على الاطلاق.

ويتم اختيار نظام الدفع الإلكتروني مع مراعاة المعايير التالية:

• واجهة مريحة وبسيطة للمستخدم.
• إمكانية تجديد محفظتك على مدار الساعة وسحب الأموال إلى بطاقة مصرفية؛
• بعض الخبرة في عمل نظام الدفع في سوق الإنترنت؛
• شعبية نظام الدفع على الإنترنت، هل يتم استخدامه للمدفوعات التي تخطط لطلب البضائع من خلالها؛
• درجة عالية من الحماية ضد الاستخدام غير المصرح به للأموال في المحفظة الإلكترونية من قبل أطراف ثالثة.

أنظمة الدفع الشعبية

أشهر أنظمة الدفع الإلكتروني على الإنترنت هي:

ويب ماني- يتمتع بدرجة حماية عالية. يسمح لك بالدفع مقابل السلع والخدمات عبر الإنترنت، مما يضمن أمان المدفوعات. بالنسبة للأشخاص البعيدين عن الإنترنت، يصعب فهم النظام. لسوء الحظ، هناك انقطاعات في النظام، وفي بعض الأحيان عليك الانتظار. كن مستعدًا لحقيقة أن كل معاملة حسابية تقريبًا تكون مصحوبة بعمولة؛

أموال ياندكسسيسمح لك بإجراء تحويلات مالية على الفور ودفع ثمن المشتريات. يتمتع النظام بعمولات منخفضة على المعاملات، مما يمنحه ميزة على منافسيه. عيب النظام هو سحب الأموال باهظ الثمن.

كيوي، سايبر بلات، آر بي كيه مونيأقل شيوعًا بين مستخدمي Runet. كل نظام له مميزات وعيوب، والتي يمكنك التعرف عليها من خلال أن تصبح مستخدمًا للنظام. نوصي بالثقة بأموالك لقادة السوق.

باي بالأكبر نظام دفع إلكتروني، والذي يكتسب شعبية تدريجيًا في RuNet. منذ شهر واحد فقط، أصبح من الممكن سحب الأموال إلى حساب بطاقة مفتوح في أحد البنوك الروسية، على الرغم من أن وظيفة قبول الدفع كانت متاحة للمستخدمين الروس لمدة عامين، منذ عام 2011.

يمكنك فتح محافظ إلكترونية للعملة أو الروبل. تم تبسيط عملية التبادل بين خزائن الأموال الافتراضية قدر الإمكان ولا تستغرق أكثر من 5 دقائق.

كيف لا نخطئ عند اختيار نظام النقود الإلكترونية؟

عيوب المحافظ الإلكترونية اليوم هي مخاطر عالية جدًا.

قد تواجه المخاطر التالية عند استخدام النقود الإلكترونية:

• الخسائر المالية. قد يحدث ذلك في حالة نقل بيانات التعريف أو اعتراض كلمات مرور الرسائل القصيرة. يمكن أن يؤدي إفلاس نظام الدفع أيضًا إلى خسارة الأموال؛
• استحالة السداد في وقت محدد؛
• عدم وجود قواعد تشريعية تنظم أنشطة أنظمة الدفع؛
• تفتح الثغرات الموجودة في نظام أمان المحافظ الإلكترونية الفرص أمام المتسللين المتقدمين لسرقة أموالك؛
• التكاليف الإضافية المرتبطة بدفع العمولات؛
• صعوبة استعادة الوصول إلى المحفظة الإلكترونية بسبب فقدانها.

ولكن، على الرغم من أوجه القصور في حد ذاتها، سوف تقدر فوائد استخدام النقود الإلكترونية.

كيف تقوم بتعبئة محفظتك عبر الإنترنت؟

يمكنك إيداع الأموال في محفظتك الافتراضية بطريقتين رئيسيتين:

1. النقد من خلال محطات الدفع.
2. نقداً أو غير نقداً من خلال المؤسسات المصرفية.

سحب الأموال من المحفظة الإلكترونية

إذا كنت بحاجة إلى تحويل الأموال الإلكترونية إلى أموال حقيقية، فيمكنك استخدام الخدمات الخاصة. حوالي 10 مواقع تعمل مع كل نظام دفع. لذا، على سبيل المثال، لسحب الأموال من WebMoney، يمكنك استخدام خدمات wmtocard أو خدمات التبادل. يمكن أن تتراوح عمولة تحويل الأموال إلى البطاقة البلاستيكية من 2 إلى 5 بالمائة. تتم جميع الحسابات في غضون 5 دقائق.

فوائد المحافظ الإلكترونية

في كثير من الأحيان يمكنك سماع السؤال: "ما هي فوائد النقود الإلكترونية؟" الميزة الرئيسية هي الكفاءة وسهولة الدفع. على الرغم من أن بعض المستخدمين المتقدمين تمكنوا من جني الأموال عن طريق تبادل الأموال الإلكترونية بين أنواع مختلفة من المحافظ وأنظمة الدفع.

تظهر أيضًا جمعيات المساعدة المتبادلة على RuNet، والغرض منها هو توفير الأموال المقترضة للمشاركين الآخرين في النظام مقابل رسوم.

توفر أنظمة الدفع الإلكترونية في روسيا مصادر بديلة للمدفوعات. يزعم العديد من الممولين أن النقود الإلكترونية ستحل محل النقود الحقيقية في المستقبل.

ما إذا كان الأمر كذلك، سنكتشف بعد فترة من الوقت، ولكن في الوقت الحالي نختار بعناية نظام الدفع وننضم إلى أنظمة الدفع الحديثة. عند إجراء الدفعات، نولي اهتمامًا للأمان، ولا نقوم بتخزين كلمات المرور في المحافظ وجوازات السفر.

كما ترون، إذا كنت تعرف بشكل عام كيف يعمل كل ما يتعلق بالنقود الإلكترونية، فإن استخدامها في حساباتك عبر الإنترنت لن يكون صعباً على الإطلاق. كما هو الحال دائمًا، الشيء الرئيسي هو التصرف بشكل صحيح وسوف تنجح. من الأفضل العمل معًا وتحت إشراف الأشخاص الذين لديهم بالفعل الخبرة والنتائج. تعال إلى برامجنا واكسب المزيد في نفس الوقت!

معك،
- إيجور زويفيتش.

إذا كان بإمكانك استثمار الدقائق الخمس القادمة في التعليم الذاتي، فاتبع الرابط واقرأ مقالتنا التالية:

احب؟ انقر " انا يعجبني"
اترك تعليقا على هذه المقالة أدناه

يستخدم معظم مستخدمي الإنترنت أنظمة الدفع الافتراضية بشكل نشط. تعتبر النقود الإلكترونية مناسبة لعمليات الدفع الفوري في النظام من محفظتك وتحل محل البطاقات المصرفية أو الحسابات لدى الكثيرين. يوجد عدد كبير من الأنظمة الروسية والأجنبية عبر الإنترنت والتي يمكنك من خلالها بسهولة دفع ثمن المشتريات وتلقي التحويلات وما إلى ذلك. قبل البدء في استخدام الأموال الافتراضية، يجدر بنا أن ندرس بالتفصيل ميزات الخدمات المختلفة.

ما هي النقود الإلكترونية

ليس كل روسي على دراية بمفهوم الأموال الافتراضية وإمكانيات استخدامها. تجدر الإشارة إلى أن هذا النوع من استبدال الروبل أو العملات الأجنبية يختلف عن العملات المعدنية والأوراق النقدية حيث يقوم مالكها بتخزينها على مورد "افتراضي" منفصل. النقود الإلكترونية هي الالتزامات التي تتعهد بها المنظمة المصدرة لها في شكل أموال تحت تصرف المستخدم، مخزنة على مورد عبر الإنترنت. يعد هذا القطاع جزءًا من سوق أنظمة الدفع الافتراضية.

ويشير التعريف إلى معاملة تتم من خلال الاتصالات الرقمية. يمكن أن تكون الأموال الافتراضية للمستخدم مدينًا أو دائنًا. إنها ليست أموالًا تقليدية بعملة مشتركة، ولكنها عبارة عن وسائل دفع أو شهادات أو شيكات (قد يعتمد هذا على قواعد القانون وعائد السهم الواحد المحدد). ولا تختلف وظائف أدوات التسوية عن العملات المعدنية أو الأوراق النقدية التي يصدرها البنك المركزي.

صفة مميزة

تنظر النظم النقدية الحديثة إلى وسائل الدفع هذه على أنها أموال غير قابلة للتبادل، ولها أساس ائتماني، وتستخدم للتسويات والتداول والتراكم، ولها مستوى معين من الموثوقية. تتميز الأموال الافتراضية بالخصائص التالية:

• التكلفة الثابتة ضمن ربحية السهم؛
• إمكانية استخدامها في عمليات الدفع المختلفة والتي تعتبر نهائية بعد التنفيذ.

ملكيات

تتمتع الأموال الافتراضية بخصائص تعتمد على الخصائص التقليدية والجديدة نسبيًا:

• قابلية التنقل؛
• السيولة؛
• قابلية التجزئة؛
• براعه؛
• متانة؛
• راحة؛
• عدم الكشف عن هويته؛
• أمان.

قصة

بدأت ظاهرة الأموال الافتراضية في الدراسة من قبل المنظمات المالية منذ عام 1993. في البداية، كانت البطاقات البلاستيكية المدفوعة مسبقًا تعتبر وسيلة دفع إلكترونية. ونتيجة لهذا التحليل، اكتسب النقد الافتراضي وضعا قانونيا في عام 1994. أثناء دراسة المخططات التكنولوجية لاستخدام بطاقات الدفع المسبق، قررت البنوك أن انتشار أنظمة الدفع هذه سيتطلب مراقبة مستمرة لتطورها وتغيراتها. وهذا ضروري للحفاظ على سلامة المنتجات.

منذ عام 1993، بدأ التطوير النشط للأموال الافتراضية، ليس فقط بالاعتماد على البطاقات الذكية، ولكن أيضًا بالاعتماد على الشبكات. وبعد ثلاث سنوات، قررت البنوك المركزية الأوروبية مراقبة ربحية السهم في مختلف بلدان العالم. بعد ذلك، أصبح تحليل تطور الأموال الافتراضية عملية تقليدية. في البداية، كانت بيانات الرصد سرية، ولكن منذ عام 2000 أصبحت متاحة للجمهور. في الوقت الحالي، يستخدم سكان 37 دولة الأموال الافتراضية بشكل مستمر أو دوري.

النقود الرقمية في روسيا

وفي الاتحاد الروسي، على مدار 13 عامًا، تطورت الأموال عبر الإنترنت من البطاقات البلاستيكية الممغنطة، التي أصدرتها منظمات فردية، إلى أنظمة الإنترنت العالمية. بالفعل في عام 1993، بدأ الروس في استخدام أول أموال مماثلة. تعود الإشارات الأولى في عملية طباعة الأموال باستخدام البطاقات الذكية إلى نفس الفترة تقريبًا. حتى عام 1999، كانت أنظمة الدفع تتطور بنشاط، مما أدى إلى إزاحة المنتجات المصرفية من السوق. في العقد الأول من القرن الحادي والعشرين، بدأ استخدام النقود الإلكترونية القائمة على الشبكة.

أنواع النقود الإلكترونية

كقاعدة عامة، تنطبق التصنيفات التالية على أي أموال افتراضية:

1. طريقة الوصول: البطاقة الذكية/الشبكة القائمة.
2. مستوى الوصول: مجهول/شخصي.
3. تأثير الحكومة على النقود الرقمية: العملات الورقية/غير الورقية.

أنظمة الدفع الأكثر شعبية في روسيا هي:

• ياندكس المال.
• MoneyMail;
• كيوي؛
• سكريل (MoneyBookers سابقًا)؛
• ويب ماني؛
• رابيدا؛
• آر بي كيه موني؛
• باي بال؛
• مونديكس،
• "محفظة واحدة"؛
• الدفع Z؛
• ليكباي؛
• نيتيلر؛
• ادفع نقدا؛
• الأجر من السهل.

على أساس البطاقات الذكية

هذا النوع من النقود الرقمية عبارة عن وسيط بلاستيكي مزود بمعالج دقيق يُسجل عليه ما يعادل التكلفة التي يدفعها العميل لمؤسسة الإصدار الأصلية مقدمًا. يتم إصدار البطاقات من قبل البنوك أو المنظمات غير المصرفية. باستخدام البلاستيك، يمكن للعميل دفع ثمن المشتريات والخدمات في جميع نقاط قبول أداة الدفع هذه. يتم إصدار البطاقات متعددة الأغراض أو ذات العلامات التجارية (الهاتف، على سبيل المثال). الأداة مناسبة لإجراء معاملة دفع أو سحب الأموال من خلال ماكينة الصراف الآلي.

من بين مجموعة متنوعة من البطاقات البلاستيكية، هناك نوعان: الخصم (لتخزين الأموال الخاصة والمدخرات والمدفوعات) والائتمان (ينفق مالك البطاقة البلاستيكية الأموال ضمن حد معين، والتي سيُطلب بعد ذلك سدادها إلى منظمة الإصدار). من الخيارات الشائعة للنقد الرقمي المعتمد على البطاقات الذكية منتجات أنظمة الدفع VisaCash وMondex.

تعتمد على الشبكة

لاستخدام هذا الخيار النقدي، يحتاج المستخدم إلى تثبيت برنامج خاص على هاتفه الذكي أو جهاز الكمبيوتر الخاص به. المال مناسب لعمليات الشراء في المتاجر عبر الإنترنت والكازينوهات الافتراضية والألعاب والمعاملات الأخرى. فهي متعددة الأغراض ويتم قبولها ليس فقط من قبل المنظمات المصدرة، ولكن أيضًا من قبل الشركات الأخرى. ومن أشهر أنظمة الدفع الإلكتروني المعتمدة على الشبكات: Yandex.Money، Webmoney، Cybercash، Rupay. يتمتع هذا النوع من الخدمة بمستوى عالٍ من الأمان.

النقود الورقية وغير الورقية

هناك تصنيف آخر للأموال الافتراضية. وهي مقسمة إلى فيات وغير فيات. النوع الأول يشمل الوحدات النقدية لبلد معين، معبرا عنها بالعملة الوطنية. يتم ضمان إصدار النقود الورقية وتداولها وصرفها وتحويلها بموجب تشريعات الولاية. الخيار الثاني هو العملة الصادرة عن نظام الدفع غير الحكومي. تتحكم السلطات الحكومية في مختلف البلدان في إصدار وتداول الأموال غير الورقية إلى حد ما. يشير هذا الخيار إلى نوع من أموال الائتمان.

الوضع القانوني

منذ سبتمبر 2011، تم التحكم في أنظمة الدفع الإلكتروني بموجب القانون الاتحادي رقم 161. وهو يعكس جميع متطلبات مؤسسات الإصدار وإجراء المعاملات النقدية. في السابق، كانت هذه الصناعة تخضع لقوانين مختلفة، لكن مع دخول مشروع “نظام الدفع الوطني” حيز التنفيذ، أصبح وثيقة واحدة تنظم العلاقات بين الأطراف.

من الناحية القانونية، تعتبر النقود الإلكترونية التزامًا دائمًا على الجهة المصدرة لها تجاه مستخدمي أنظمة الدفع. يتم إصدار الأموال كحد ائتماني أو مبلغ الالتزامات. يتم تداول الأموال الافتراضية عن طريق التنازل عن حق المطالبة للمصدر. تتم المحاسبة باستخدام برامج خاصة أو أجهزة إلكترونية. أما الشكل المادي للنقود الافتراضية فهو يمثل معلومات متاحة للمستخدمين على مدار الساعة.

الوضع الاقتصادي للنقود الافتراضية هي أداة دفع لها خصائص الوسائل أو أدوات الدفع التقليدية، وذلك حسب طريقة التنفيذ المختارة. ما تشترك فيه العملة الافتراضية مع النقد هو أنه يمكن للمستخدمين إجراء الدفعات دون استخدام الأنظمة المصرفية. تشبه الأموال الإلكترونية أدوات الدفع التقليدية حيث يمكن للعميل تحويل مبلغ أو إجراء دفعة دون فتح حساب لدى مؤسسة مالية.

النقود الإلكترونية وأشكال استخدامها

كقاعدة عامة، يتم استخدام الأموال الإلكترونية في الأعمال التجارية عبر الإنترنت. تعتبر أداة الدفع هذه أحد أشكال اقتصاد السوق. باستخدام الأموال الافتراضية، يمكنك إجراء المدفوعات بين العملاء والشركات، مع تجنب عدد كبير من النفقات غير الضرورية أو ضياع الوقت. وبسبب العنصر الفني، تتم عمليات الدفع الإلكتروني بشكل فوري، وهو ما يميز هذه الطريقة عن المعاملات المصرفية.

مدفوعات الإنترنت

أحد الأسباب وراء بدء الروس في استخدام أنظمة النقود الإلكترونية هو القدرة على إجراء المدفوعات على الفور عبر الإنترنت. الخدمة متاحة على مدار الساعة. يمكنك إرسال الأموال إلى أي حسابات أخرى باستخدام تفاصيل المنظمات والأفراد والمحافظ الأخرى، في شكل مدفوعات للإسكان والخدمات المجتمعية أو الاتصالات الخلوية، وما إلى ذلك. يتم حفظ كافة المعاملات من قبل النظام وتتبعها. بدلاً من توقيع العميل التقليدي، يتم استخدام التوقيع الرقمي الإلكتروني - الطريقة الأكثر موثوقية لحماية أموال المستخدم.

بطاقات الائتمان

خيار آخر لاستخدام الأموال الافتراضية هو بطاقات الائتمان. باستخدام وسيلة بلاستيكية مادية، يمكن لمالك المحفظة الإلكترونية إنفاق مدخرات افتراضية عند دفع ثمن المشتريات في محلات السوبر ماركت والفنادق وفي أي مكان يتم فيه قبول البطاقات المصرفية. ومع ذلك، في هذه الحالة، من المهم عدم نقل البيانات الشخصية إلى أطراف ثالثة حتى لا تخسر المال. يعد حفظ تفاصيل هذه البطاقات في المتاجر عبر الإنترنت أمرًا خطيرًا بشكل خاص.

أجهزة الصراف الآلي

تعد محطات الخدمة السريعة وأجهزة الصراف الآلي طريقة أخرى ملائمة لاستخدام مدخراتك الافتراضية. لتلقي النقود، تحتاج إلى إصدار بطاقة عبر الإنترنت في نظام الدفع تحتوي على تفاصيل البنك، ولكن بدون وسائط فعلية. يتم إصداره على الفور ويسمح لك ليس فقط بتلقي النقود من خلال أجهزة الصراف الآلي، ولكن أيضًا لدفع ثمن المشتريات عبر الإنترنت. باستخدام المحطات المصرفية، لا يمكن للمستخدمين سحب الأموال من المحافظ الافتراضية فحسب، بل يمكنهم أيضًا تجديد الحسابات عبر الإنترنت.

الشيكات المصرفية

للحصول على النقد من المؤسسات المالية، يمكنك التفكير في استخدام المدخرات الإلكترونية مثل إصدار الشيكات المصرفية. هناك عدة طرق في هذه الحالة:

1. تحويل الأموال إلى حساب مصرفي مع السحب اللاحق.
2. تحويل المدخرات الافتراضية إلى البنك الذي سيستبدلها بالنقود.
3. إرسال الأموال الإلكترونية باستخدام نظام دفع دولي مع إمكانية استلامها في أي بنك.

كيفية عمل أنظمة الدفع الإلكترونية

كل نظام له مبادئ التشغيل الخاصة به. كقاعدة عامة، يقدم مؤسسو خدمات الدفع غير المصرفية هذه عملتهم الرقمية (البيتكوين، وDigiCash، وwebmoney، وخطابات الاعتماد، والشهادات، والذهب الإلكتروني). الحقيقة هي أنه من غير القانوني حساب الأموال الإلكترونية بالروبل أو الدولار. في الواقع، لا يمكن للمستخدمين إلا أن يأملوا في أن تهتم EPS بسمعتها، لأنه لا توجد ضمانات قانونية على الإطلاق.

مبادئ التشغيل لأنظمة الدفع المختلفة متشابهة. يصدر المؤسسون عملتهم الخاصة، وبعد ذلك يتم تنظيم البنية المالية السحابية، والتي تتضمن ما يلي:

1. بوابة الإنترنت الرسمية التي يتم من خلالها تنفيذ المعاملات على حسابات المستخدمين وتسجيل المشاركين الجدد.
2. محافظ إلكترونية تحتوي على بيانات حول مقدار ما يملكه عميل معين.
3. المحطات الطرفية أو البوابات عبر الإنترنت التي يتم من خلالها تجديد محافظ المستخدم.
4. تقوم بعض أنظمة الدفع بإنشاء شبكة خاصة بها من أجهزة الصراف الآلي أو مكاتب الصرافة.
5. ومن الضروري أن تقيم EPS تعاونًا مع مؤسسة مالية يتم من خلالها تحويل الأموال الحقيقية إلى أموال إلكترونية.

فتح المحفظة

لإنشاء محفظة عبر الإنترنت، يحتاج المستخدم إلى ملء نموذج يتضمن المعلومات الشخصية ورقم الهاتف. تجدر الإشارة إلى أنه في البداية يحصل العميل على وصول مجهول إلى المدفوعات في النظام، لذلك لا يتم التحقق من بيانات جواز السفر في كثير من الأحيان. ومع ذلك، للانتقال إلى مستوى أعلى والوصول إلى جميع إمكانيات النظام، تحتاج إلى الخضوع لتحديد الهوية. بالإضافة إلى ذلك، يمكنك ربط بطاقتك المصرفية بمحفظتك. لا يتم توفير هذا الخيار بواسطة خدمة PayPal، ولكن الخدمة متوفرة في أنظمة الدفع Yandex.Money أو WebMoney.

يتضمن إجراء استخدام محرك الأقراص الإلكتروني الخطوات التالية:

• التسجيل في النظام المختار.
• تثبيت برنامج خاص على جهاز الكمبيوتر (على سبيل المثال، WebMoney Keeper وغيرها).
• إنشاء محفظة افتراضية أو عدة محفظة في وقت واحد (نظائرها من العملات).
• اعادة تعبئه.

كيفية سحب الأموال

إذا كان من السهل تنفيذ المعاملات الواردة والصادرة بالمحافظ الإلكترونية مباشرة من خلال الموقع، فإن صرف الأموال الموجودة يتطلب الاستعانة بمؤسسة مالية أو وجود ماكينة صراف آلي. يتم سحب الأموال إلى حساب العميل أو بطاقته أو هاتفه المحمول باستخدام التفاصيل. بالإضافة إلى ذلك، يُسمح باستخدام نقاط قبول الدفع. في هذه الحالة، يجب على المستخدم تحويل الأموال إلى محفظته والحصول على كلمة مرور للصرف.

كقاعدة عامة، لسحب الأموال من المحفظة الإلكترونية، يحتاج العميل إلى:

1. لديك حساب في EPS.
2. معرفة كيفية استخدام البرامج الخاصة بشكل صحيح.
3. احصل على شهادة كافية مسبقًا (على سبيل المثال، رسمية أو شخصية؛ توجد أنواع معينة لخدمة الكيانات القانونية).
4. أن يكون المبلغ المطلوب في حسابك، مع مراعاة العمولة.

سحب المال

يمكن للمستخدمين المعاصرين الذين لا يعرفون كيفية سحب الأموال من المحفظة الإلكترونية استخدام إحدى الطرق التالية:

1. التحويل من خلال مؤسسة مالية مع التحويل إلى ما يعادل العملة المطلوبة إذا لزم الأمر.
2. إعادة الأموال غير المستخدمة من خلال EPS.
3. نقل الكيان القانوني إلى فرد.
4. أمر دفع دائم صادر عن المنظمة المصدرة.
5. من خلال خدمة ضمان.رو.
6. إرسال تحويل فوري لنفسك / لشخص آخر.
7. استخدام مكاتب الصرافة.

المميزات والعيوب

استخدام الأنظمة عبر الإنترنت له مزاياه وعيوبه. قبل أن تفتح محفظة افتراضية، يجب أن تتعرف عليها. ومن أهم المزايا ما يلي:

1. القدرة على إجراء الدفعات على مدار الساعة من أي بلد في العالم؛
2. المعاملات الفورية؛
3. سهولة استخدام الأنظمة؛
4. لا حاجة للوقوف في طوابير.
5. درجة عالية من الحماية ضد التزييف.
6. إمكانية نقل الأموال الافتراضية؛
7. لا يوجد خطر فقدان مظهر الأوراق النقدية أثناء تخزين المدخرات على المدى الطويل؛
8. الغياب التام للعامل البشري (جميع المدفوعات تصل إلى المرسل إليه).

ومن بين عيوب استخدام EPS تجدر الإشارة إلى ما يلي:

• هناك عمولات على المعاملات؛
• هناك خطر اختراق المحفظة وسرقة المدخرات؛
• فقدان الأموال بسبب فقدان البيانات للحصول على إذن في النظام؛
• عدم وجود سيطرة على أنشطة EPS من قبل خدمات الدولة.

فيديو

لقد أصدرنا كتابًا جديدًا بعنوان تسويق محتوى الوسائط الاجتماعية: كيفية الوصول إلى عقول متابعيك وجعلهم يقعون في حب علامتك التجارية.

يشترك

النقود الإلكترونية هي عملة افتراضية تعادل الأموال النقدية العادية أو غير النقدية ولا تتطلب فتح حساب مصرفي.

في الواقع، هذه أموال، لا يتم تداولها في شكل فواتير ورقية، ولكن من خلال إدخال تكنولوجيا الكمبيوتر ونظام الاتصالات الحديث في مجال التسويات المالية.

للوهلة الأولى، تبدو النقود الإلكترونية وكأنها مدفوعات غير نقدية، لكن هذا ليس صحيحا تماما. كانت الأموال غير النقدية في الأصل عبارة عن وحدات نقدية مألوفة يقوم الشخص، على سبيل المثال، بإيداعها في حساب مصرفي. وبعد ذلك تحولوا إلى رأس ماله العامل داخل الجهاز المصرفي.

النقود الإلكترونية هي في البداية شكل من أشكال النقود التي يكون مخزنها الإنترنت. يمكن لأي شخص استخدامها لدفع ثمن البضائع على الإنترنت أو تحويلها إلى بطاقة مصرفية للسحب النقدي أو المدفوعات غير النقدية. وحدة نقدية إلكترونية واحدة تساوي مبلغًا نقديًا ورقيًا.

عيوب

الآن الذبابة في المرهم.

• ليس في كل مكان يمكنك الدفع بهذه العملة.
• عادةً ما تكون هناك رسوم مقابل التحويلات إلى محافظ الأنظمة الأخرى.
• إدمان الإنترنت: لا يوجد إنترنت – لا يمكنك استخدامه.
• لا يتم تنظيم العملة الإلكترونية من قبل الحكومة.
• القيود المفروضة على حجم التحويلات والسحب النقدي وما إلى ذلك.

الآن أصبحت مسألة استخدام النقود الإلكترونية ذات صلة. تتم الأعمال التجارية بشكل متزايد عبر الإنترنت، ولا يمكنك العيش بدون هذه العملة.

حصة هذه المادة:

31.10.2017 2824

المزيد من مقاطع الفيديو على قناتنا - تعلم التسويق عبر الإنترنت مع SEMANTICA دعونا نلقي نظرة على مثال لنوع هذه الخدمة. لاريسا صحفيه. رحلات عمل مستمرة، عمل مزدحم. هناك القليل جدا من الوقت للواجبات المنزلية. غالبًا ما تتأخر مدفوعات المرافق. نصحني أحد الزملاء بفتح محفظة إلكترونية. لقد اخترت Yandex.Money لراحته ولمجموعة واسعة من الوظائف. الآن، يستغرق تحويل الأموال مقابل الخدمات والهاتف وحتى أقساط التأمين عدة...

النقود الإلكترونية هي الالتزامات النقدية للمصدر في شكل إلكتروني، والتي تكون على وسيلة إلكترونية تحت تصرف المستخدم. وتفي هذه الالتزامات النقدية بالمعايير الثلاثة التالية:

• · ثابتة ومخزنة على الوسائط الإلكترونية.
• · تصدر عن المصدر عند استلام أموال من أشخاص آخرين بمبلغ لا يقل عن القيمة النقدية المصدرة.
• · مقبولة كوسيلة للدفع من قبل مؤسسات أخرى (بخلاف الجهة المصدرة).

يوجد بالفعل العديد من أنظمة الدفع في العالم تعتمد على استخدام الدفع الإلكتروني. ومع ذلك، لا يوجد تعريف قانوني دقيق لمصطلح "النقود الإلكترونية"، وليس فقط في روسيا. وينطبق هذا المفهوم على طرق الدفع المختلفة المستخدمة عملياً، وقد تختلف طرق الدفع هذه اختلافاً جوهرياً عن بعضها البعض. هناك إشارات في الصحافة إلى النقود الإلكترونية عند الحديث عن البطاقات الذكية. وباتباع هذا المنطق، فإن جميع البطاقات التي تستخدم تكنولوجيا الرقائق هي نقود إلكترونية، والبطاقات ذات الشريط المغناطيسي ليست نقودًا إلكترونية. في الواقع، البطاقة والمال ليسا نفس الشيء بأي حال من الأحوال.

لذلك، لمزيد من الصحة، غالبا ما تستخدم تعبيرات مثل "أنظمة الدفع الجديدة"، "المدفوعات عبر الإنترنت"، "التكلفة الإلكترونية". على الرغم من أن كل من يعمل في مجال التجارة الإلكترونية في الواقع لم يتوصل بعد إلى نهج موحد لفهم هذه القضايا. على عكس البلدان الأخرى، حيث توجد بالفعل تعريفات محددة وموثقة بشكل واضح. وعلى وجه الخصوص، في عشرة بلدان صناعية، تشير "النقود الإلكترونية" إلى القيمة الموضوعة إلكترونيا على جهاز مثل البطاقة الذكية أو القرص الصلب لجهاز الكمبيوتر الشخصي. علاوة على ذلك، يرد هذا التعريف في عدد من الوثائق الرسمية.

النقود الإلكترونية هي النقود التي يتم تسجيلها كأرقام على الحسابات في أجهزة الكمبيوتر الخاصة بالبنوك والتي تتحرك بدون أي ورق عبر الشبكات الكهربائية والإلكترونية. هذه أموال لا يمكن رؤيتها "حية"، كما يقولون، ليس لديها "نسخ ورقية" (تمثيل ورقي أو معدني).

تجدر الإشارة إلى أن منشورات البنك المركزي الأوروبي تولي اهتماما كبيرا للجوانب النظرية لظاهرة النقود الرقمية. تقرير النقود الإلكترونية، الذي نشر في أغسطس 1998، يعرفها على النحو التالي: "يتم تعريف النقود الإلكترونية على نطاق واسع على أنها التخزين الإلكتروني للقيمة النقدية عن طريق جهاز تقني يمكن استخدامه على نطاق واسع لإجراء المدفوعات ليس فقط للمصدر، ولكن أيضًا. وكذلك الشركات الأخرى والتي لا تتطلب الاستخدام الإلزامي للحسابات المصرفية للمعاملات، ولكنها تعمل كأداة لحاملها مدفوعة مسبقًا.

وفي وقت لاحق، في سبتمبر 2000، تم اعتماد توجيه الاتحاد الأوروبي رقم 2000/46/EC بشأن أنشطة النقود الإلكترونية والإشراف التحوطي على المؤسسات العاملة في هذه الأنشطة، والذي يوضح تعريف النقود الإلكترونية: القيمة النقدية التي تمثل مطالبة للمصدر، والتي :

• 1) مخزنة على جهاز إلكتروني؛
• 2) صدرت بعد استلام الأموال بمبلغ لا يقل عن القيمة النقدية الصادرة.
• 3) مقبولة كوسيلة للدفع ليس فقط من قبل المُصدر، ولكن أيضًا من قبل الشركات الأخرى.

ومن الخطأ النظر إلى النقود الإلكترونية كبديل منافس للنقود العادية. إن ظهورها ذاته يرجع إلى الحاجة إلى تقديم الدعم للمعاملات التجارية عبر الإنترنت حيث يكون استخدام الأموال العادية غير مريح أو مستحيل. لذلك، يجدر النظر إلى النقود الإلكترونية كإضافة إلى النقود الحقيقية، أو كأداة أخرى لتنفيذ عمليات التداول على الإنترنت، مكملة للبطاقات.

لا تؤدي النقود الإلكترونية إلى زيادة كتلة النقود، ولكن من الواضح أنها تزيد من سرعة التداول - فهي في المقام الأول وسيلة لتسريع وضمان المعاملات حيث يكون استخدام الأموال التقليدية إما غير مريح أو غير قابل للتطبيق بشكل عام.

بشكل عام، تشير النقود الرقمية إلى حقيقتين متداخلتين بشدة، لكنهما مختلفتان. هذا، أولاً، مادي، أي شيء يمكن "لمسه"، ما يسمى بالبطاقات الذكية التي يمكن تخزين النقود الرقمية فيها. البطاقات الذكية (البطاقات "الذكية") هي أجهزة لا تختلف كثيرًا في مظهرها عن بطاقة الائتمان البسيطة، ولكنها، على عكسها، تحتوي على جهاز كمبيوتر كامل، أي معالج وذاكرة وبرنامج وجهاز إدخال/إخراج. تم دمج كل هذا في شريحة واحدة صغيرة، لذا فهي لا تكلف أكثر بكثير من تكلفة بطاقة الائتمان العادية.

وثانيًا، افتراضي، أي شيء لا يمكن "لمسه": أنظمة الدفع الإلكترونية المختلفة لدفع ثمن السلع والخدمات عبر الإنترنت. ولا ينبغي الخلط بين هذه الأنظمة وجزء راسخ (في الغرب) من الخدمة المصرفية مثل الخدمات المصرفية الإلكترونية أو الخدمات المصرفية عبر الإنترنت، وهي خدمة منتظمة يقدمها البنك لعملائه لتسهيل إدارة حساباتهم. تعمل أنظمة الدفع الإلكترونية على الإنترنت على تنفيذ عمليات دفع سريعة وآمنة بين العديد من مستخدمي الإنترنت (العملاء والمتاجر ومكاتب المعلومات، وما إلى ذلك)، وتشكيل قطاع سوق جديد - سوق أنظمة الدفع للمدفوعات عبر الإنترنت. يعد مصطلح "الأموال الإلكترونية" جديدًا نسبيًا وغالبًا ما يتم تطبيقه على مجموعة واسعة من أدوات الدفع التي تعتمد على حلول تقنية مبتكرة. ويترتب على ذلك غياب تعريف واحد معترف به دوليا للنقود الإلكترونية يحدد بشكل لا لبس فيه جوهرها الاقتصادي والقانوني.

تتميز النقود الإلكترونية بتناقض داخلي، فهي من ناحية وسيلة للدفع، ومن ناحية أخرى، هي التزام على المصدر يجب الوفاء به في النقود التقليدية غير الإلكترونية. يمكن تفسير هذه المفارقة باستخدام تشبيه تاريخي: في وقت ما، كانت الأوراق النقدية تعتبر أيضًا التزامًا مستحق الدفع بالعملات المعدنية أو المعادن الثمينة. ومن الواضح أنه مع مرور الوقت، ستكون النقود الإلكترونية أحد أنواع أشكال النقود (العملات المعدنية والأوراق النقدية والنقود غير النقدية والنقود الإلكترونية). ومن الواضح أيضًا أن البنوك ستصدر النقود الإلكترونية في المستقبل، تمامًا كما تقوم الآن بسك العملات المعدنية وطباعة الأوراق النقدية.

من المفاهيم الخاطئة الشائعة تعريف النقود الإلكترونية بالنقود غير النقدية.

النقود الإلكترونية، كونها منتج دفع غير شخصي، قد يكون لها تداول منفصل، يختلف عن التداول المصرفي للأموال، ومع ذلك، يمكن أن يتم تداولها أيضًا في أنظمة الدفع الحكومية أو المصرفية.

كقاعدة عامة، يتم تداول النقود الإلكترونية باستخدام شبكات الكمبيوتر والإنترنت وبطاقات الدفع والمحافظ الإلكترونية والأجهزة التي تعمل مع بطاقات الدفع (أجهزة الصراف الآلي ومحطات نقاط البيع وأكشاك الدفع). كما يتم استخدام أدوات دفع أخرى بأشكال مختلفة: الأساور، وسلاسل المفاتيح، وكتل الهاتف المحمول، وما إلى ذلك، والتي تحتوي على شريحة دفع خاصة.

النقود الإلكترونية جزء لا يتجزأ من الاقتصاد الإلكتروني.

من المهم قانوناً التمييز بين النقود الإلكترونية:

• أ) التداول ضمن أنظمة النقود الإلكترونية التي تعمل على أساس البطاقات المصرفية،
• ب) التداول ضمن أنظمة النقود الإلكترونية التي تعمل على أساس شبكات الحاسب الآلي.

النوع الأول من النقود الإلكترونية يشمل القيمة النقدية المعبر عنها في شكل إلكتروني، المخزنة على البطاقات البلاستيكية المصرفية (البطاقات الذكية) أو بطاقات القيمة المخزنة (SVC - نفس بطاقات الدفع المسبق)) أو المحافظ الإلكترونية (المحافظ الإلكترونية) التي تحتوي على - في المعالج الدقيق الذي يسجل عليه المعادل النقدي نتيجة الدفع المسبق. بالمعنى الدقيق للكلمة، فإن البطاقات متعددة الأغراض فقط (أي المستخدمة للمدفوعات لصالح ليس فقط مصدري البطاقات أنفسهم، ولكن أيضًا الكيانات القانونية الأخرى والأفراد) هي التي ينبغي تصنيفها على أنها نقود إلكترونية من هذا النوع.

أكثر النقود الإلكترونية شيوعًا المعتمدة على البطاقات البلاستيكية هي Mondex وVisa Cash. تعمل البنوك كمصدرين ودافعين لهذه البطاقات، وأساس المعادل النقدي الذي يتم تخزينه ونقله بمساعدتهم هو الودائع المصرفية. هناك ظاهرة جديدة بشكل أساسي في هذه المجموعة وهي البطاقات أو وسائل الدفع الأخرى الصادرة عن شركات الهاتف والنقل وغيرها من الشركات (وليس البنوك) والمقبولة للدفع من قبل كل من الجهات المصدرة والشركات الأخرى (على سبيل المثال، بطاقات هيئة النقل الحضرية في نيويورك أو البطاقات لبعض شركات الهاتف في الاتحاد الروسي واليابان، بالإضافة إلى بطاقات المنافذ الإلكترونية الروسية).

إذا بدأت العديد من الشركات في قبول مثل هذه البطاقات، فلن يتم إجراء المقاصة والتسويات عليها من خلال البنوك، ولكن من خلال المستندات المحاسبية للشركات المصدرة. في الوقت نفسه، كما يشير الخبراء، فإن أموال "البنك" (أي الخاضعة لتنظيم البنوك المركزية) تُستخدم فقط كحلقة وصل أولية في سلسلة التكلفة: حيث يدفع مشتري البطاقة ثمنها إما نقدًا أو عن طريق أحد البنوك. يفحص. ومع المزيد من المعاملات، تختفي الحاجة إلى الاحتفاظ بأرصدة مناسبة في الحسابات المصرفية (وحتى ببساطة إبلاغ المؤسسات المالية بالمعاملات)، وبالتالي تقل حاجة البنوك التجارية إلى الأموال المخزنة في حسابات الاحتياطي أو حسابات التسوية لدى البنوك المركزية.

ويعتمد تصنيف النقود الإلكترونية على الاختلافات التي تكمن وراء الموضوع:

• · النقود الإلكترونية الصادرة في إطار أنظمة التداول المفتوح (OCS)
• · النقود الإلكترونية الصادرة في إطار أنظمة التداول المغلقة (CCS)

دعونا نلقي نظرة فاحصة على ميزات الانبعاثات في كل حالة.

تتمتع النقود الإلكترونية في أنظمة التداول المفتوح بالقدرة على تبادل القيمة بين كيانات الأعمال، بينما يحتفظ المصدر بقاعدة بيانات الانبعاثات فقط دون التدخل في المعاملات. بالنسبة للجزء الأكبر، تعتبر النقود الإلكترونية من هذا النوع بمثابة اتفاقية نظرية، لأنه على المستوى الدولي لا توجد أمثلة على أنظمة تعمل بنجاح من هذا النوع (على المستوى الوطني، مثال على ذلك أنظمة النقود الإلكترونية مثل Mondex وUltimus وما إلى ذلك). .. لكنها ليست منتشرة على نطاق واسع). ومن الواضح أيضًا أن هذا النوع من النقود الإلكترونية يشمل النقود الإلكترونية المعتمدة على البطاقات الذكية من التصنيف الأول، ولكنها أوسع وتعكس بشكل كامل جوهر النقود الإلكترونية. الخصائص الرئيسية للنقود الإلكترونية من هذا النوع:

• 1. يتم إصدارها لتنفيذ معاملات متسلسلة بين الوكلاء داخل نظام الدفع.
• 2. لا يتطلب تداولها اتصالاً ثلاثيًا من نوع "العميل-المصدر-العميل"؛
• 3. أنها موجودة منفصلة عن المصدر حتى ترد إليه.
• 4. يمكن أن تعمم بحرية.
• 5. غير متجانسة.

ومن هذه الخصائص نرى أن هذا النوع من النقود الإلكترونية هو الأقرب في الخصائص للنقد، باستثناء النقطة الأخيرة - ففي نهاية المطاف، لا يمكن تحقيق التجانس إلا في حالة وجود مصدر واحد، على سبيل المثال البنك المركزي (الإصدار المركزي للنقود الإلكترونية هو تتم مناقشتها في العديد من البلدان، ولكن في الواقع يتم التخطيط لها فقط في سنغافورة في الوقت الحالي).

النوع الثاني من النقود الإلكترونية ينشأ في إطار أنظمة التداول المغلقة - النقود الإلكترونية في هذه الحالة يجب أن تعاد إلى الجهة المصدرة للتحقق منها وإتلافها بعد كل معاملة. وهي بدورها تنقسم إلى ثلاثة أنواع:

• · النقود الإلكترونية ذات القوة الشرائية غير المحدودة.
• · النقود الإلكترونية ذات القوة الشرائية المحدودة؛
• · النقود الإلكترونية المدفوعة مسبقاً؛

النقود الإلكترونية ذات القوة الشرائية غير المحدودة هي النقود الإلكترونية التي يعتمد إصدارها على الودائع المصرفية - المحافظ الإلكترونية الأكثر استخدامًا هي Chipknip و GeldKarte و Moneo و Proton و Quick وغيرها. لضمان سلامة وأمن المدفوعات، يجب على جهة الإصدار التحكم في كل معاملة لكل مستخدم - أي أن هناك اعتماد ثلاثي لتدفقات المعلومات. الخصائص الرئيسية للنقود الإلكترونية في إطار نظام العملة الرقمية:

• 1. صدرت لإجراء دفعة منفصلة.
• 2. طلب ​​اتصال ثلاثي الأطراف لإجراء الدفع؛
• 3. لا توجد إلا في حدود الدفع المنفصل؛
• 4. لا يمكن التواصل بحرية بين المستخدمين؛
• 5. أنها ليست متجانسة.

ويتم الدفع النهائي في مثل هذا النظام باستخدام أموال "حقيقية"، وتستخدم الأموال الإلكترونية فقط كنقود حساب. وبالتالي، فإن هذا النوع من النقود الإلكترونية، في الواقع، ينبغي أن يوسع تفسير الودائع تحت الطلب، أو أن يكون بمثابة شكل جديد من أشكال الإيداع.

لنفكر في النقود الإلكترونية ذات القوة الشرائية المحدودة. هذه الأموال الإلكترونية غير معتادة بالنسبة لأنظمة التداول المغلقة، حيث أن الاتصال الثلاثي مكسور - تظهر شبكة اتصالات أكثر اتساعًا. ويمكن فهم هذا النوع من النقود الإلكترونية بمثال اتحاد المؤسسات والمتاجر، حيث يتم إصدار جزء من الراتب بنقود "حقيقية"، وجزء يتم تحميله على البطاقة كنقود إلكترونية، ولا يمكن إنفاقها إلا ضمن إطار هذا الاتحاد للشركات والمتاجر. والغرض من هذه النقود الإلكترونية هو زيادة مبيعات منتجاتها الخاصة وجذب أموال إضافية على أساس بدون فوائد.

النوع الأخير من النقود الإلكترونية هو النقود الإلكترونية المدفوعة مسبقًا، حيث تكون الجهة المصدرة لها في نفس الوقت هي الشركة المصنعة الوحيدة للمنتج. على سبيل المثال، فكر في بطاقات الهاتف وبطاقات النقل. هنا يتم تنفيذ وظيفة الدفع في مرحلة الشراء، أي الدفع المسبق للبطاقة.

وبالتالي فإن النقود الإلكترونية الصادرة في ظل أنظمة إصدار مختلفة تختلف في طبيعتها. النقود الإلكترونية في المرحلة الأولى من تطورها، وهناك عدد كبير ومتنوع منها وعدد أكبر من أنظمة تنظيم التسويات باستخدامها.

أظهرت دراسة جوهر النقود الإلكترونية أنه من المستحيل اعتبار النقود الإلكترونية مجرد بيع لالتزامات الجهة المصدرة، وأنها في حد ذاتها أصل نقدي، لأن هذا لا ينطبق إلا على نطاق ضيق من المدفوعات ضمن الأنظمة المتداولة بشكل مفتوح.

في أنظمة التداول المغلقة تكون النقود الإلكترونية عبارة عن نقود فقط، وتتم وظيفة الدفع عن طريق المبالغ الموضوعة لدى الجهة المصدرة، أي أن النقود الإلكترونية هنا هي نقود اسمية.

في الأنظمة ذات القوة الشرائية المحدودة، تعتبر النقود الإلكترونية أصلًا ماليًا لعدد محدود من الجهات المصدرة. أنظمة الدفع المسبق ليست ذات طبيعة نقدية على الإطلاق، حيث أن هناك دفعة مقدمة مقابل خدمة أو منتج معين.