Dom Publika 5 Prijevremena otplata kredita. Postupak prijevremene otplate bankarskog kredita. Prijevremena otplata hipoteke

Prijevremena otplata kredita. Postupak prijevremene otplate bankarskog kredita. Prijevremena otplata hipoteke

Kada se ukaže prilika, zajmoprimci se trude da se oslobode tereta duga što je prije moguće. Ili ga barem oslabi. Ali kako funkcionira prijevremena otplata kredita? Ovaj postupak je pravno uređen sa dva zakona. Riječ je o saveznim zakonima broj 284 od 19. oktobra 2011. godine i broj 353 od 21. decembra 2013. godine. Kao i članovi br. 809 i br. 810 Građanskog zakonika Ruske Federacije. Prije svega, treba reći da oni klijenti koji su podigli gotovinski kredit ne za poslovne svrhe mogu otplatiti kreditni dug prije roka navedenog u ugovoru. Odnosno, ovo je potrošački kredit, hipoteka, auto kredit, ali ni na koji način kredit za otvaranje i/ili razvoj biznisa.

Često postavljana pitanja o prijevremenim otplatama kredita

Prevremeno plaćanje sa pravnim licima se dogovara na strogo individualnoj, posebnoj osnovi. U principu, sada se mnoge banke raduju samo kada klijent otplati dug prije roka. Ranije finansijske organizacije nisu pozdravljale takve radnje i čak su izricale novčane kazne. Saveznim zakonom br. 284 zakonski je propisano pravo klijenata banaka da unaprijed plaćaju svoje kredite. Do potpunog zatvaranja kredita. Osim toga, trenutna kriza je na prvo mjesto stavila kratkoročne kredite. Organizacije u nepredvidivom ekonomskom okruženju nastoje da što prije dobiju ono što zaslužuju od zajmoprimca - i to je sve.

Stoga Sberbank, Gazprombank, Rosselkhozbank i drugi daju sve od sebe da udovolje takvim zajmoprimcima. Međutim, to ne znači da zajmoprimac više ne može da se suoči sa pritiskom banke kada pokušava da plati prevremeno. Neke banke će uvesti šestomjesečni moratorij na prijevremena plaćanja. Drugi će uzeti proviziju za preračunavanje preostalog dijela. Ali u ovoj situaciji, zakon je na strani zajmoprimca - to treba imati na umu. Koja pitanja najčešće imaju zajmoprimci o prijevremenoj otplati kredita? dakle:

Može li banka zabraniti nivelaciju kreditnog duga prije punog roka otplate navedenog u ugovoru? Ne, ne može. Svaki klijent ima pravo u svakom trenutku da izrazi želju za preventivnom otplatom kredita i da je sprovede. Visinu takve akontacije za prijevremenu otplatu kredita ili dijela kredita također u potpunosti određuje sam zajmoprimac. Jedini izuzetak je . Ukoliko zajmoprimac prekrši svoje obaveze plaćanja, njegov novac će odmah otići za plaćanje propuštenih rata i zateznih kamata. I tek tada se preostala sredstva mogu iskoristiti za otplatu kredita unaprijed.
Da li je usluga pune otplate kredita prije glavnog roka besplatna? Osnovni uslovi za prijevremenu otplatu kredita zajednički su za sve javne i privatne banke. Finansijska institucija nema pravo naplatiti dodatne kamate ili naknade za prijevremenu otplatu kredita. Vrlo često, bankarski ugovor odmah sadrži klauzulu koja predviđa mogućnost klijenta da deponuje bilo koji iznos kako bi brzo platio banci.
Klijent ima pravo na prijevremenu otplatu kredita djelimično ili u cijelosti, bez obzira na iznos kredita koji se otplaćuje i koliko je vremena preostalo do zatvaranja kredita kako je navedeno u ugovoru. Ako je riječ o djelimičnoj prijevremenoj otplati, onda banka mora izvršiti neki preračun duga po kreditu.

Pravila i ograničenja

Iako je klijent relativno slobodan u pogledu prijevremene otplate duga, ipak postoje neka ograničenja:

ako zajmoprimac odluči unaprijed položiti određeni iznos, o tome treba obavijestiti banku - najbolje pisanom izjavom, ali možete ostaviti zahtjev u online uredu ili pozvati pozivni centar;
a to se mora učiniti 30 dana prije uplate neplanskog doprinosa. Iako su pravila za prijevremenu otplatu kredita fleksibilna, a prema stavu 2 člana 810 Građanskog zakonika Ruske Federacije i dijelu 4 člana 11 Federalnog zakona br. 353, period upozorenja se može proizvoljno smanjiti . Nije neuobičajeno da se u ugovoru o kreditu posebno naznači period od momenta podnošenja zahtjeva do momenta prijevremenog zatvaranja duga, kojeg klijent mora ispoštovati;
Za bankarski sistem, a i za većinu zajmoprimaca, povoljnije je da se plaćanje preventivne otplate vrši uz redovnu mjesečnu uplatu, istog dana i sata (u skladu sa dijelom 5. člana 11. Saveznog zakona br. 353). ). Međutim, ako je potrebno, datum plaćanja se može odgoditi na bilo koje vrijeme pogodno za zajmoprimca.

Promjena uslova kreditiranja i primjer iz prakse

Ne treba miješati redovne i neplanirane rate kredita. Kada se lice koje je podiglo kredit odluči da položi neki iznos veći od traženog iznosa, tada na dan redovne uplate novac mora uplatiti za istu tu mjesečnu uplatu, uzimajući u obzir godišnju kamatu. Nakon što sredstva budu prebačena u banku, doći će do situacije kada:

iznos mjesečnih plaćanja će se smanjiti, ali se period kredita neće promijeniti;
vrijeme do potpunog zatvaranja bankovnog kredita će se smanjiti, a mjesečne uplate će ostati iste.

Odnosno, biće potrebno izvršiti ponovni obračun kredita u slučaju prijevremene otplate. Obično klijent banke sam bira za sebe prikladniju opciju. Ipak, banka sa svoje strane može insistirati na nekoj opciji. Dakle, ako su periodične otplate kredita po ugovoru anuitetne (ujednačene), onda je banka sklona opciji smanjenja veličine mjesečnih otplata. Ako su plaćanja po ugovoru diferencirana (postepeno se smanjuju kako se otplaćuju), tada banka može početi insistirati na skraćivanju vremena kreditiranja. Vrijedi dati jednostavan primjer. Zajmoprimac uzima 100 hiljada rubalja na godinu dana. Za godinu dana, ukupan iznos koji mora vratiti banci bit će 120 hiljada rubalja, odnosno, uzimajući u obzir kamatu - 20 hiljada rubalja. Shodno tome, mjesečni doprinos će biti jednak 10 hiljada rubalja. Izravnavanje tijela kredita koštat će otprilike 8.350 rubalja i 1.650 rubalja - ovo je 1/12 godišnje kamate (greška do 100 rubalja). Neka dođe do situacije djelimične prijevremene otplate.

Zajmoprimac plaća po planu za prva dva meseca, a u trećem mesecu odlučuje da uloži dodatnih 30 hiljada rubalja. Shodno tome, u trećem mesecu će biti uplaćeno 40 hiljada rubalja (zajedno sa mesečnom uplatom). Plus 20 hiljada rubalja za prethodna dva meseca. Ukupno, nakon djelimične prijevremene otplate, klijent će i dalje dugovati banci još 60 hiljada rubalja (120 hiljada - 60 hiljada). Ako zajmoprimac nije dao ništa dodatno, morao bi platiti još 9 mjeseci od 10 hiljada rubalja. Sada ostaje samo platiti dodatnih 60 hiljada rubalja, što će, uz nepromijenjena plaćanja, zatvoriti kredit za 6 mjeseci. Ili podijelite 60 hiljada na 9 mjeseci, a uz isti period kredita morat ćete plaćati mjesečno ne 10 hiljada rubalja, već 6.666 rubalja.

Treba napomenuti da je obračun ovdje rađen na GODIŠNJI procenat. Odnosno, iznos koji zajmoprimac u svakom slučaju duguje banci za podizanje kredita je unaprijed obračunat. Ili može biti da je klijent uzeo istih 100 hiljada rubalja i to isto godinu dana, ali se kamata obračunava iz meseca u mesec na mesečnu uplatu. Na primjer, 20% od 8.333 rubalja (100 hiljada rubalja podijeljeno sa 12 mjeseci). Ukupno će se kredit ponovo otplaćivati na 10 hiljada rubalja mjesečno. Ali u slučaju prijevremene otplate, položeni iznos će se odbiti samo od tijela kredita (100 hiljada rubalja). Shodno tome, u takvim uslovima možete dosta uštedjeti na kamatama. Inače, zbog toga se druge banke opiru prijevremenoj otplati. I mogu čak dodati tako revnosnog klijenta na „sivu listu“.

Pažljivi čitatelj primijetit će da će prilikom izračunavanja nekih brojki doći do odstupanja od sto ili dvije stotine rubalja. Ovdje su brojevi zaokruženi radi praktičnosti i jasnoće. Uostalom, u pravilu, s ponovnim obračunima i prijevremenim isplatama, neujednačene brojke se dobijaju „sa penijama“. Na primjer, iznos osnovnog redovnog doprinosa je 10.552 rublje i 50 kopejki. A klijent ima 30 hiljada rubalja pri ruci. Dakle, bolje je naznačiti da iznos prijevremene otplate nije 19.500 rubalja, već 19.400 rubalja. Jer će banka prvo podizati novac na mjesečnu ratu, pa tek onda na preventivnu otplatu. A ako se ispostavi da je cifra manja od onoga što je zajmoprimac naveo u prijavi, onda će taj novac jednostavno ići na bankovni račun povezan s kreditom.

I odatle će snimati po uobičajenom rasporedu. Isto se može dogoditi ako klijent banke jednostavno položi novac na svoj kreditni račun bez ikakvog obavještenja zaposlenika o svojoj namjeri da ranije plati instituciju. Slična situacija će se pojaviti ako zajmoprimac kasni sa transferom dodatnih sredstava banci. Najbolje je položiti novac za prijevremenu otplatu bankarskog kredita uoči datuma redovnog mjesečnog plaćanja kredita. Mora se uzeti u obzir da ako finansijska sredstva zajmoprimca jednostavno idu na njegov kreditni račun, vraćanje je veoma duga i zamoran postupak, koji često nema smisla ni započeti. Stoga se mora poštovati tačnost i tačnost.

Prijevremeno zatvaranje kredita za 100% i konačne upute

Ako postoji potpuna prijevremena otplata kredita, tada morate znati tačan iznos stanja kredita. Možete ga sami izračunati, ali je uvijek preporučljivo provjeriti podatke koje daje bankarski stručnjak. Tipično, osoba prima potrebne informacije u roku od nekoliko sati telefonskim pozivom, SMS porukom ili e-poštom. Ali prema 7. dijelu člana 11. Federalnog zakona br. 353, banka ima pravo obavijestiti zajmoprimca koliko duguje u roku od 5 kalendarskih dana. Nakon što mu je sav dug koji duguje banci vraćen prije isteka roka kredita, zajmoprimcu se preporučuje da pribavi izjavu od stručnjaka banke u kojoj se navodi da je kredit poništen i da klijent više nema nikakvih obaveza prema banci. institucija. Još jednom možemo istaći sljedeće glavne faze u procesu prijevremene otplate bankovnog kredita:

provjeriti da li ima zaostalih naknada i kazni; ako postoji, platite za sve;
unaprijed napišite i dostavite odgovarajući zahtjev banci (zaposlenik će izdati uzorak obrasca), napraviti kopiju zahtjeva;
polaganje željenog iznosa uzimajući u obzir redovna plaćanja;
Nakon nekoliko dana preporučuje se provjeriti da li je došlo do očekivanog otpisa duga;
U slučaju potpunog prijevremenog plaćanja, vrijedi uzeti potvrdu koja potvrđuje ovu činjenicu.

Na kraju, mora se reći da je onima koji su se prijavili za kredit dobijanjem kreditne bankovne kartice mnogo lakše. Nema potrebe za podnošenjem prijave ili gubljenjem vremena na čekanje. Po pravilu, period za kreditiranje sredstava ovdje također nije fiksan. To je

Glavni način uštede na kreditu je da ga prijevremeno vratite. Ali svaki put prije djelimičnog prijevremenog plaćanja, zajmoprimac će morati da napiše odgovarajući zahtjev banci. Ako planirate da često uplaćujete novac iznad planiranog iznosa, tada će klijent morati mnogo da „trči“. Tada se postavlja pitanje uštede vremena. Sravni.ru je procijenio koje banke imaju najpovoljniji proces prijevremene otplate.

U istraživanju je učestvovalo 65 banaka koje su, prema podacima Sravni.ru, od 1. marta 2016. godine dale najviše kredita fizičkim licima. Informacije o načinu i vremenu obavještavanja banke o djelimičnoj prijevremenoj otplati hipoteke, auto kredita i potrošačkog kredita dobijene su telefonom od službenika call centra.

30 dana je maksimalni rok koji banka ima pravo da odredi za obaveštenje o prevremenoj otplati.

Kako se pokazalo, gotovo svaka druga banka olakšava uslove za prijevremenu otplatu kredita, omogućavajući svojim klijentima da popune potrebnu aplikaciju telefonom ili putem internet bankarstva, au rijetkim slučajevima i mejlom.

Druga polovina kreditnih institucija insistira da lično dođu u svoju ekspozituru, ali daju priliku da to učine 1-5 dana pre planiranog datuma ili sledeće uplate. Među njima je i Sberbank, najpopularnija među zajmoprimcima - njeni klijenti ne mogu otplatiti kredit prije roka bez posjete uredu, ali to mogu učiniti odmah, na dan podnošenja zahtjeva. A tek svaka osma banka traži od zajmoprimca da ga obavijesti mjesec dana unaprijed.

5 banaka koje automatski otpisuju rani iznos uz sljedeću uplatu

Šta kaže zakon?

Zajmoprimac ima pravo da predujmi kredit u cijelosti ili djelimično bez penala ili provizija. Sve što je potrebno za to je da o tome obavestite banku 30 dana unapred, dok ugovorom o kreditu može biti predviđen i kraći rok, ali ne i duži.

Ako je korisnik kredita upravo podigao neciljani potrošački kredit, tada ima pravo prijevremenog otplate cjelokupnog iznosa kredita bez upozorenja u prvih 14 dana. Ukoliko je odobren ciljani kredit, klijent može u roku od 30 dana otplatiti kredit prije roka u cijelosti ili djelimično bez prethodnog obavještavanja banke.

Djelomična prijevremena otplata vam omogućava da smanjite iznos mjesečne uplate ili skratite rok kredita. Mnoge banke dozvoljavaju zajmoprimcu da samostalno odabere ono što mu je pogodnije, ali ima mnogo onih koji pružaju samo jednu opciju. Ovo nije ograničeno zakonom.

Zahtjev za prijevremenu otplatu kredita

Nakon što banka otpiše iznos prijevremene uplate, dužna je klijentu dostaviti novi plan plaćanja.

15 banaka prima zahtjeve za djelimičnu prijevremenu otplatu putem interneta

№	Banka	Metoda, termin	Vrsta kredita
1		Preko Internet bankarstva, radnim danima, istog dana, možete	Hipoteka, potrošački kredit
2		Putem Internet bankarstva to možete učiniti isti dan, ali je bolje unaprijed
3			hipoteka,
4		Putem Internet bankarstva, isti dan možete	Auto kredit, potrošački kredit
5		Putem Internet bankarstva ne postoje vremenska ograničenja	Hipoteka, auto kredit, potrošački kredit
6		Putem internet bankarstva, jedan dan prije bilo kojeg radnog datuma	Hipoteka, auto kredit, potrošački kredit
7		Putem internet bankarstva, dan prije zaduženja	Hipoteka, auto kredit, potrošački kredit
8		Putem Internet bankarstva, 3 dana prije planiranog datuma zaduženja	Auto kredit
9		Putem Internet bankarstva, 5 kalendarskih dana prije datuma uplate	Potrošački kredit
10		E-mailom, 5 radnih dana unaprijed	Auto kredit
11		E-mailom, 5 dana prije uplate	Hipoteka, auto kredit, potrošački kredit
12		Putem internet bankarstva, najkasnije pet dana pre datuma otpisa potrošačkog kredita, a najkasnije do 25. u tekućem mesecu za auto kredit	Auto kredit, potrošački kredit
13		Putem Internet bankarstva, 10 dana prije roka plaćanja	Hipoteka
14		Putem Internet banke, 30 dana prije prijevremene uplate	Auto kredit
15		Preko Internet bankarstva, isti dan, možete, ali postoji provizija za ponovno izračunavanje rasporeda - 360 rubalja, besplatno samo mjesec dana u kancelariji	Auto kredit, potrošački kredit

Šta je bolje: izvršiti prijevremena plaćanja uz redovna plaćanja ili ranije?

Banka ima pravo da otpiše iznos za djelimičnu prijevremenu otplatu kredita samo na dan sljedeće planirane uplate. Ali nisu sve banke tako stroge - ima onih koji čine ustupke zajmoprimcima, primajući uplate na bilo koji pogodan dan. Zašto je klijentu isplativije da plati ne na sledeći datum plaćanja?

Razmotrimo 6 mogućih scenarija za zajmoprimca koji je pozajmio, na primjer, 300 hiljada rubalja na 36 mjeseci uz 20% godišnje uz mjesečnu isplatu anuiteta (ovo je češće) u iznosu od 11.150 rubalja. Novac se polaže svakog mjeseca 15. Trošak njegovog kredita do kraja roka trebao bi biti 101,4 hiljade rubalja. Ali odlučio je da plaća 10 hiljada rubalja prije roka svakog mjeseca.

Scenario 1. Prijevremene otplate zajmoprimca imaju za cilj smanjenje roka kredita. Prevremenu otplatu vrši na dan obaveznog plaćanja - 15. Kao rezultat toga, period kreditiranja za njega će biti smanjen na 17 mjeseci, a preplata će se smanjiti na 45,1 hiljadu rubalja. Tako će zajmoprimac uštedjeti 56,3 hiljade rubalja.

Scenario 2. Sve je isto, ali prijevremene uplate imaju za cilj smanjenje mjesečne uplate. Kao rezultat toga, njegova obavezna plaćanja će se smanjivati iz mjeseca u mjesec za otprilike 400 rubalja, što će mu omogućiti da u potpunosti zatvori kredit za 22 mjeseca, preplativši banci 52,3 hiljade rubalja za to. Ušteda će biti: 49,1 hiljada rubalja.

Scenarij 3. Prijevremene otplate zajmoprimca, kao iu prvom slučaju, imaju za cilj smanjenje roka kredita. Ali prijevremena otplata se događa pet dana prije datuma obaveznog plaćanja - odnosno 10. Kao rezultat toga, period kreditiranja je smanjen na 16 mjeseci, a preplata je smanjena na 44,7 hiljada rubalja. Ušteda će dostići 56,7 hiljada rubalja.

Scenario 4. Rane uplate se vrše 10. i imaju za cilj smanjenje obaveznih plaćanja. Kao rezultat toga, obavezna plaćanja će se smanjiti za 400 rubalja svakog mjeseca, što će omogućiti zajmoprimcu da u potpunosti zatvori kredit za 21 mjesec, preplativši banci 52,8 hiljada rubalja. Ušteda će biti: 48,6 hiljada rubalja.

Scenario 5. Prijevremene otplate zajmoprimca idu u pravcu smanjenja roka kredita, ali se vrše pet dana nakon obavezne otplate, odnosno 20. U ovom slučaju, rok kredita će se smanjiti na 17 mjeseci, kao u prvoj opciji, ali iznos preplate iznosit će 45,7 hiljada rubalja. Ušteda - 55,7 hiljada rubalja.

Scenarij 6. Rane uplate izvršene 20. koriste se za smanjenje iznosa obaveznih plaćanja - kao rezultat toga, svaki put se smanjuju za 400 rubalja. Zajmoprimac, kao iu drugom slučaju, zatvara kredit za 22 mjeseca, trošak kredita za njega će biti 53 hiljade rubalja. Ušteda - 48,4 hiljade rubalja.

Očigledno, najisplativija opcija za zajmoprimca je da izvrši prijevremena plaćanja prije potrebnih, koristeći ih za smanjenje roka kredita (scenarij 3).

Zašto se ovo dešava? Kada zajmoprimac izvrši prijevremenu otplatu na dan glavnice, plaća pun iznos kamate za prethodni mjesec. Cijeli iznos djelimične prijevremene otplate ide za otplatu tijela kredita.

Ako prijevremena uplata stigne u banku ranije, tada se novac dijeli na dva dijela - od kojih jedan ide na kamatu koja je akumulirana u tom periodu, a drugi na tijelo kredita. Ali kada dođe datum obavezne otplate, najveći deo ide na otplatu glavnog duga, a samo mali deo se koristi kao doplata za korišćenje kredita, jer je najveći deo kamate za ovaj mesec već isplaćen, a kamata je obračunat za preostali neplaćeni period na već smanjeni iznos duga.

Što je veći kredit i veličina prijevremenih plaćanja, razlika će biti značajnija.

Prijevremena otplata kredita- radi se o uplati sredstava zajmoprimca na ime duga po kreditu prije roka, mimo roka utvrđenog od strane banke.

Razlikovati kompletan I djelomično rano

Potpuna prijevremena otplata kredita je potpuna otplata svih kreditnih dugova prema banci (obično glavnice i kamata) prije isteka roka kredita utvrđenog ugovorom o kreditu. Potpunom prijevremenom otplatom kredita u potpunosti ste oslobođeni obaveza prema banci.

Djelomična prijevremena otplata kredita

Djelomična prijevremena otplata kredita je polaganje novčanog iznosa na račun kredita koji premašuje iznos utvrđen planom otplate kredita na dan otplate. Uz djelomičnu prijevremenu otplatu kredita, iznos budućih otplata se obično preračunava – smanjuju se.

I potpuna i djelomična prijevremena otplata kredita prvenstveno vam omogućavaju da smanjite ukupan iznos preplate. Što se brže otplati dug banci, na kraju ćete platiti manje kamate.

To je obično prilično isplativo, pogotovo ako je riječ o kratkoročnom kreditu na 1 godinu. Međutim, kada se odlučujete za prijevremenu otplatu kredita, potrebno je uzeti u obzir faktor vremena i pažljivo odmjeriti prednosti i nedostatke.

Potpuna prijevremena otplata kredita

Na primjer, ako imate dugoročni kredit na period od 15-20 godina, koji ste podigli za rješavanje stambenog problema, daleko je od činjenice da će prijevremena otplata duga biti isplativa. Deo duga vremenom pojede inflacija. To je upravo slučaj kada vam negativne pojave poput rasta cijena i devalvacije mogu igrati na ruku. Oni koji su prije 5 godina dobili stambeni kredit danas uplaćuju banci vrlo male iznose svakog mjeseca. Iako je u prvim mjesecima kreditiranja kreditno opterećenje svakako bilo visoko. Može se slobodno reći da bi za takve zajmoprimce puna prijevremena otplata kredita bila neisplativa.

Takođe imajte na umu da ako vaš zajam uključuje anuitetski način otplate kredita, onda ima smisla otplatiti kredit ranije u prvoj polovini roka kredita. Na kraju roka, skoro sve kamate na kredit su već isplaćene, a prevremena otplata nema puno smisla. Ovo pravilo ne važi za kredite sa diferenciranim otplatama.

Ukoliko klijent minimizira preplatu prilikom prijevremene otplate kredita, banka gubi dobit. Stoga banke ponekad uvode razna ograničenja na prijevremenu otplatu kredita. Najčešće se to izražava u raznim provizijama i kaznama. Međutim, pošteno rečeno, napominjemo da je to prilično rijetka pojava. Većina banaka će od vas prihvatiti prekomjerna plaćanja bez naplate dodatnih naknada.

Danas ću vam reći kako se to dešava prijevremena otplata kredita. Prije samo 10 godina bilo je moguće otplatiti kredit prije roka bez ikakvih problema i poteškoća: pogledali ste stanje duga na grafikonu, došli u banku, položili ovaj iznos, banka je obračunala zadnju dospjelu kamatu, platio i ništa više nije dugovao.

Sada, prijevremena otplata kredita može biti ispunjena mnogim različitim nijansama i suptilnostima o kojima bi zajmoprimac trebao znati unaprijed, čak i prije nego što dobije ovaj kredit. Dakle, kako prijevremeno otplatiti kredit.

Prije svega, mora se reći da je u gotovo svakom slučaju potrebno na sve načine nastojati da se što prije isplati kod banke ili druge kreditne institucije. Jedini izuzeci mogu biti neki, jer tamo možete zaraditi više na pozajmljenim sredstvima nego što morate platiti za njih, a to je isplativo. U svim ostalim slučajevima dug je dodatno opterećenje za vaš lični život, tako da uvijek morate razmišljati o tome kako da otplatite kredit prije roka.

Prijevremena otplata kredita pozitivno utiče na stanje ličnih finansija, pa tome uvijek treba težiti. Što prije otplatite kredit, to bolje.

Zato je potrebno razmišljati o tome kako otplatiti kredit prije roka i prije nego što ga dobijete, a evo i zašto. Mnoge banke su u okviru određenih programa kreditiranja počele da naplaćuju dodatne naknade i penale za prijevremenu otplatu kredita.

Stoga, prilikom odabira, morate odmah obratiti pažnju na uvjete prijevremene otplate kredita: ako je mogućnost otplate kredita prije roka na neki način ograničena ili je kažnjiva kaznama, takvi se uvjeti ni na koji način ne mogu nazvati isplativima, a bolje je odbiti takav zajam.

Uslovi za prijevremenu otplatu kredita.

Šta mogu uključivati uslovi za prijevremenu otplatu kredita? U idealnom slučaju, kao što sam već napisao, ne bi trebalo ni na koji način ograničavati zajmoprimca u njegovoj želji da brže plati banku. Ali bankama nije isplativo da se krediti otplaćuju prije roka, pa na sve načine pokušavaju to spriječiti. Uslovi prijevremene otplate mogu sadržavati sljedeće tačke:

– prijevremena otplata kredita je dozvoljena najranije nakon određenog perioda (nakon 3 mjeseca, nakon godinu dana, nakon 3 godine itd.);

– Dozvoljena je prijevremena otplata kredita u iznosu koji ne prelazi utvrđeni iznos (na primjer, ne više od 2 puta mjesečno, itd.);

– Za prijevremenu otplatu kredita postoji provizija (kazna) u procentu od iznosa koji premašuje utvrđeni rok i/ili fiksno plaćanje; može se odrediti i minimalna kazna (npr. 2% iznosa prijevremene otplate ili 1% + 100 rubalja, ili 1%, minimalno 500 rubalja, itd.);

– Kredit je uglavnom nemoguće otplatiti prije roka (odnosno, moguće je, ali za to ćete morati platiti sve kamate i provizije utvrđene rasporedom do kraja roka).

Obračun prijevremene otplate kredita.

Da biste izračunali prijevremenu otplatu kredita, možete koristiti kreditni kalkulator vaše banke, ali to možete učiniti sami, međutim, samo ako koristite kredit sa. U ovom slučaju, da biste odredili iznos koji je potrebno platiti da bi se kredit otplatio prije roka, jednostavno morate sabrati sve preostale planirane uplate tijela zajma, ovome dodati kamatu za tekući mjesec prije datuma planirane otplate i komisije za prijevremenu otplatu, ako je prisutna.

Ako otplaćujete kredit po anuitetskoj šemi, vrlo je teško ručno izračunati prijevremenu otplatu kredita, a ovdje je bolje kontaktirati banku s ovim pitanjem. Inače, bićete neprijatno iznenađeni kada saznate da, uprkos činjenici da već duže vreme plaćate anuitet, glavni dug praktično niste otplatili.

Shema otplate anuitetnog kredita funkcionira na sljedeći način: u prvim mjesecima anuitetna isplata uglavnom uključuje kamatu, dok se tijelo kredita otplaćuje vrlo malo. Dakle, ako izračunate kako prijevremeno otplatiti kredit, vidjet ćete da morate platiti mnogo više nego što ste očekivali. Nikada ne preporučujem uzimanje kredita sa šemom otplate anuiteta, uključujući i ovaj razlog.

Djelomična prijevremena otplata kredita.

Ako govorimo ne o punoj, već o djelimičnoj prijevremenoj otplati kredita, onda se i to može i treba učiniti. Ukoliko djelimično otplatite kredit prije roka, to može uticati na dalji plan otplate na različite načine, također u zavisnosti od toga koja se šema otplate koristi.

Ako se koristi klasična shema, tada će prijevremena otplata kredita pomoći u smanjenju naknadnih plaćanja (smanjenjem obračunate kamate) i roka kredita (smanjenjem glavnog duga). Ako imate kredit sa anuitetnom šemom, tada ćete prevremenim otplatom u mnogim slučajevima samo skratiti rok kredita, a naknadne isplate anuiteta će ostati nepromijenjene (zapravo, plaćat ćete anuitet unaprijed, počevši od kraja , od posljednje uplate). Iako, mogu postojati i druge opcije - morate proučiti uslove ugovora.

Prijevremena otplata kredita: vraćanje osiguranja.

Želeo bih da skrenem pažnju na još jednu važnu tačku za koju mnogi zajmoprimci ne znaju, jer... banke im ne govore o tome, to nije u interesu banke. Ako su uslovi kredita predviđeni za osiguranje kolaterala i/ili života zajmoprimca, onda se uz punu prijevremenu otplatu kredita, osiguranje može vratiti. Da biste to učinili, potrebno je raskinuti ugovor o osiguranju sa društvom za osiguranje (ako je takva mogućnost predviđena ugovorom, u većini slučajeva je to moguće), nakon čega je osiguravač dužan vratiti dio isplate osiguranja na vas srazmjerno vremenu koje je preostalo do isteka ugovora.

Kako prevremeno otplatiti kredit?

Ponekad je za prijevremenu otplatu kredita (posebno u cijelosti) potrebno obavijestiti banku nekoliko dana prije operacije (ako je takav uslov predviđen ugovorom o kreditu). U drugim slučajevima samo dođite u banku i otplatite. Nakon što se kredit u potpunosti otplati, potrebno je osigurati da banka skine hapšenje sa kolateralne imovine (ako je kredit izdat uz kolateral), jer banke često zaborave da to urade i onda, prilikom prodaje ili druge transakcije sa ovom nekretninom , bivši zajmoprimac će dobiti neugodno iznenađenje - imovina uhapšena.

U zaključku, želim vam ponuditi još jednu korisnu stvar: nakon što izvršite punu prijevremenu otplatu kredita, naručite potvrdu od banke o nepostojanju duga. Naravno, u većini slučajeva to ćete morati platiti, ali tužno iskustvo mnogih zajmoprimaca pokazuje da je to bolje učiniti. S obzirom da se često dešavaju situacije kada se kredit u potpunosti otplati, a to usmeno potvrdi službenik banke, a onda se ispostavi da se neka razgraničenja nastavljaju, osoba ih, naravno, ne otplaćuje, jer ne zna za to. , na te obračune se naplaćuje kazna, iznos duga ubrzano raste, a on se u jednom trenutku jednostavno suoči sa činjenicom da iza njega još uvijek „visi“ ogroman dug. A kada imate potvrdu o nepostojanju duga, više nema potraživanja od banke.

Potvrda o nepoduženosti je vaša garancija da ste izvršili punu prijevremenu otplatu kredita i da banka više neće tražiti nikakva potraživanja prema vama.

Možda su ovo sve glavne tačke. Sada znate kako prijevremeno otplatiti kredit. Želim vam da to učinite što prije, pogotovo ako je riječ o nečemu što ne donosi ništa dobro, već samo značajno opterećuje vaš lični budžet.

Ostanite s nama, naučite kompetentno upravljati svojim ličnim financijama pomoću stranice. Neka vaša finansijska pismenost uvijek bude na vrhuncu!

Mnogi ljudi uzimaju kredite od banaka. Ponekad se materijalna strana života vrati u normalu i osoba želi znati kako se kredit prijevremeno vraća. U ovom članku ćemo pogledati kako to učiniti ispravno i bez negativnih posljedica. Dajemo primjer 5 uobičajenih grešaka. Nakon čitanja, razumjet ćete principe i moći ćete prijevremeno otplatiti dug iz bilo koje banke.

Prijevremena otplata kredita - šta zajmoprimac treba da zna?

Prije svega, trebali biste razumjeti šta znači prijevremena otplata kredita. Prijevremena otplata – djelimično ili potpuno vraćanje novca banci. Ovo treba učiniti kako bi se smanjio iznos duga, mjesečna otplata, ili da bi se ispunile kreditne obaveze prema banci.

Postavlja se pitanje: da li je moguće prijevremeno zatvoriti kredit? Svakako. Ovo nije posebno teško ako osoba to radi ispravno. Prije samo 15 godina, ovaj postupak je predstavljao ozbiljne poteškoće za zajmoprimca. To se objašnjava činjenicom da banka nije htela da izgubi novac koji redovno dobija od vas u vidu kamate.

Sada se situacija ozbiljno promijenila na bolje. Ali nejasne tačke i dalje ostaju, potrebno je shvatiti kako pravilno izračunati prijevremenu otplatu kredita.

Da li se u slučaju prijevremene otplate otplaćuje glavnica ili kamata?

Ako se kredit otplaćuje prijevremeno, otplaćuje se glavnica duga, ali postoje neke nijanse. Ako uplatite više od preporučenog iznosa na dan plaćanja svakog mjeseca, razlika ide na otplatu glavnice duga. Nakon toga kamata se preračunava i obračunava na niži iznos.

Dug prema organizaciji sastoji se od dijelova:

iznos koji je prvobitno zatražen i koji ste odobrili;
kamata banci za kredit;
provizije, ako ih ima. Ovo se odnosi na ljude koji su davno podigli kredite. Danas pouzdane banke ovaj dio ne prikazuju posebno i nećete platiti „obradu dokumenata za izdavanje kreditnih sredstava“;
osiguranje u slučaju nezgoda koje rezultiraju nemogućnošću vraćanja novca. Osiguranje se ne vraća u slučaju prijevremene otplate potrošačkog ili nekog drugog kredita.

Savjet! Algoritmi odobravanja su lojalniji ako se osigurate. Možete ga odbiti i vratiti novac u roku od 2 sedmice od dana potpisivanja kreditnih papira.

Kako funkcionira prijevremena otplata kredita?

Sada kada smo sredili osnovne koncepte, pređimo na to kako prijevremeno otplatiti kredit. Svaka finansijska institucija ima svoje uslove za prevremenu otplatu kredita. O njima možete saznati na dan preuzimanja ili u bilo koje drugo vrijeme. Postoje dva načina da saznate:

dođite lično u banku i razgovarajte sa zaposlenikom. Mogu vam dati savjet u bilo kojoj poslovnici, ne morate ići u onu gdje su vam dali;
pozovite dežurnu liniju.

Savjet! Prije poziva pripremite pasoš, broj telefona sa brojem na koji je kartica registrirana i zapamtite šifru. Zaposleni će vam postaviti pitanja, potvrditi vaš identitet i sve vam reći. Bez ličnih podataka zabranjene su poruke o finansijskim podacima kako bi se spriječila distribucija neovlaštenim licima.

Kako dolazi do djelomične prijevremene otplate kredita - glavne stvari

Sa delimičnom prevremenom otplatom kredita, verovatne su dve vrste razvoja situacije:

depozitna sredstva i rok za punu otplatu duga se smanjuje;
Kredit će biti preračunat nakon djelimične otplate, a u periodu otplate ćete polagati manje preporučene iznose.

Uslovi se razlikuju od banke do banke i trebali biste ih provjeriti u vašem konkretnom slučaju prije podizanja sredstava. Ako to niste uradili, nazovite telefonsku liniju banke ili otiđite u filijalu i saznajte.

Pravila za prijevremenu otplatu kredita dozvoljavaju plaćanje bilo kojeg iznosa. Dešava se da je za djelomičnu otplatu putem interneta predviđen minimalni dozvoljeni iznos. Kontaktirajte filijalu i uradite to tamo. Možda ćete morati da napišete prijavu.

Ranije su banke zabranjivale prevremeno zatvaranje kredita u određenom roku. Nisi mogao da otplatiš dug dok ne prođe 3-6 meseci. od datuma preuzimanja. Sada su aktivnosti banke strože regulisane i ovaj uslov je ukinut. Možete prijevremeno otplatiti kredit čak i u prvom mjesecu.

Ako odlučite da u potpunosti platite dug banci, zabrinuti ste zbog kamata. Požurimo da vas zadovoljimo, moraćete da platite za period kada ste zaista koristili novac.

Primjer. Maria Ivanovna je uzela kredit od banke u iznosu od 100 hiljada rubalja na godinu dana uz 12,9% godišnje. Redovno je plaćala 8.927 rubalja mjesečno. Nakon 3 uplate, ona ima sredstva i želi u potpunosti platiti banci. Pošto je odlučila da to uradi prije 4. uplate, platit će mjesec dana korištenja novca.

Kredit možete otplatiti u cijelosti iu svakom trenutku. Svaka bankovna opstrukcija mora biti pismeno dokumentovana. U 99% slučajeva nijedan zaposlenik neće htjeti potpisati takav dokument i lako ćete otplatiti kredit.

Bitan! Ako osjetite prepreku od strane osoblja odjela, pozovite dežurnu liniju ili pozovite menadžera. Zahtijevajte da se sve odluke ili odbijanja banke daju u pisanoj formi sa potpisom određene osobe.

Koja dokumenta su potrebna za prijevremenu otplatu kredita?

Za prijevremenu otplatu kredita nisu potrebni dokumenti. Od vas se traži da dostavite debitnu ili kreditnu karticu. Ako plaćate putem interneta, nije vam ni potrebna kartica. Dovoljno je da je osoba ušla u nalog znajući login i lozinku.

Službenik filijale može tražiti vaš pasoš, ali samo da potvrdi vaš identitet. Nema potrebe pisati zahtjeve većini banaka. Procedura je znatno pojednostavljena u proteklih 5 godina.

Pet grešaka prilikom prijevremene otplate kredita

Ljudi koji ne žele ili ne mogu razumjeti svoj finansijski odnos sa bankom neminovno imaju poteškoća. Na primjer, odgovor na pitanje zašto se puni trošak kredita povećava s prijevremenom otplatom vrlo je jednostavan. Ukupni trošak preostalog kredita je prilično proizvoljna vrijednost.

Izračunava se po formuli Centralne banke i zavisi od mnogih parametara. Može se zaista promijeniti zbog prijevremene otplate, ali ne može premašiti iznos naveden u ugovoru.

5 grešaka koje ljudi prave kada ne znaju kako da prevremeno otplate kredit:

Prijevremene otplate osim na dan standardnog poravnanja. Ako mjesečno plaćate 15., onda prijevremenu otplatu treba izvršiti ovog dana. U suprotnom, kamata će biti odbijena od iznosa.
Nemar prema ranim plaćanjima. Na internetu postoje posebni kalkulatori koji vam omogućavaju da izračunate svoje beneficije. Iskoristi ih.
Ignorisanje kazni. Ako zakasnite, platite kaznu što je prije moguće. U suprotnom, počeće mu nametati kazne. Redoslijed plaćanja je sljedeći: kazne, penali, kamate, tijelo duga. Ako ne znate da vam je izrečena novčana kazna, to može dovesti do mnogih dodatnih kazni.
Nedostatak pažnje na detalje. Ukoliko odlučite da u potpunosti otplatite dug, uverite se da je iznos dovoljan. Čak i kada jedna kopejka ostane neplaćena, na nju će početi kapati kazne.
Banka uvek tačno obračunava. Ne, to nije istina. Finansijske organizacije zapošljavaju obične ljude i ne može se isključiti mogućnost ljudskog faktora. Lijepa djevojka je zaboravila označiti polje - dobićete kaznu. Redovno provjeravajte i preračunajte; greške se brzo identifikuju.

Kao primjer odabira dana prijevremene otplate daćemo kalkulaciju. Uzet je iznos od 100.000 rubalja na period od 1 godine, uz kamatnu stopu od 12%, datum plaćanja je određen za 9. u mjesecu. Odlučili ste da prerano položite 20 hiljada rubalja. Grafikon jasno pokazuje koliko možete uštedjeti uplatom novca sa razlikom od samo 1 dan.

Kliknite za uvećanje

Kako prijevremeno otplatiti kredit u banci?

Sada znate glavne tačke i greške. Ukratko sumiramo proces kako pravilno otplatiti kredit prijevremeno. Slijedite ove korake:

Saznajte o uvjetima u određenoj banci i slučaju. Navedite šta će se promijeniti nakon otplate - dug ili rok. Pitajte da li trebate unaprijed obavijestiti banku.
Ako imate mogućnost da odaberete šta će biti umanjeno, termin ili ukupan iznos, odaberite termin. Uvek je isplativije. Na primjer, ako ste uzeli kredit od 1 milion rubalja na dvije godine i odlučili platiti 200 hiljada prije roka, onda ako smanjite iznos uštedjet ćete 23 hiljade, a ako smanjite rok, uštedjet ćete 43 hiljade.
Ako trebate obavijestiti banku o svojoj želji za otplatom, a nema informacija o datumima, učinite to najmanje 30 kalendarskih dana unaprijed. Ovaj period je propisan i regulisan zakonom.
Nakon potpune otplate, uzmite potvrdu da nema dugovanja. Ovo je jednostavan postupak. Besplatno je i izdaje se za minut. Ova formalnost može dobro doći u budućnosti. Ovako će biti mirnije, neće biti razmišljanja o preostalom peni.
Ako ste kupili osiguranje, novac možete vratiti. Ukoliko to ne želite, osiguranje će važiti prema utvrđenom periodu. Ako dođe do osiguranog slučaja, kompanija će vratiti novac čak i kada je dug plaćen.

Odnosi s bankom su postali osjetno jednostavniji i više ne morate očekivati trikove od organizacija. Ovo se odnosi samo na velike institucije. U mikrofinansijskim strukturama još uvijek nije sve tako glatko kako bismo željeli.

Odlučili ste da izvršite prijevremenu uplatu ili u potpunosti isplatite dug - izračunajte svoje beneficije. Koristite posebne kalkulatore na internetu ili provjerite kod službenika banke. Ako ovu stvar shvatite ozbiljno, možete uštedjeti vrijeme, novac i živce.